Im Jahr 2022 ein junger Erwachsener zu sein, ist kein Zuckerschlecken. Du weißt (meistens) nicht, was du werden willst, dein Liebesleben ist ein Zeitlupen-Katastrophenfilm, und deine Eltern fragen immer wieder, wann du sesshaft wirst / heiratest / zur Medizinschule gehst.

Oh, und Sie haben verrückte Studentendarlehensschulden, Inflation und Immobilienpreise sind durch die Decke gegangen, und a Die Klimakrise hat gerade ein paar Zebras getötet in Kenia.

Es reicht, dass Sie sich so fühlen:

Es muss nicht so schwer sein. Wir können dir zwar nicht sagen, wie du herausfinden kannst, was du mit deinem Leben anfangen willst, oder wie du aufhören sollst, deinem Ex betrunken SMS zu schreiben, oder wie du diese armen Zebras zurückbringen kannst, aber wir können dir definitiv helfen, deine Finanzen in Ordnung zu bringen.

So wird man erwachsen. Auf dem Papier zumindest.

1. Bezahlen Sie sich zuerst

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Es ist ein persönliches Finanzklischee, aber es ist immer noch der erste Schritt auf dem Weg zu finanzieller Stabilität. Geld sparen fühlt sich oft wie Entbehrungen an – man kann sich nicht kaufen, was man will. Aber wenn Sie Ihre Denkweise ändern und das Sparen als Investition in die (ziemlich nahe) Zukunft Ihrer Gesundheit und Ihres Glücks sehen, wird es viel einfacher.

Wie bezahle ich mich zuerst? Hier sind ein paar Ideen:

Sparen Sie mindestens das Nötigste für den Ruhestand

Idealerweise legen Sie eine beträchtliche Summe Geld für Ihre goldenen Jahre beiseite, aber wir wissen, dass Sie Rechnungen haben: Diese fetten monatlichen Zahlungen an Sallie Mae sowie Miete, Essen und die (mehr als) gelegentliche Nacht aus.

Aber einer der wenigen Vorteile (finanziell gesehen), jung zu sein, ist, dass man Jahrzehnte hat, bis man sein Ruhestandsgeld braucht. Daher wird jeder Dollar, den Sie jetzt zur Seite legen, im Ruhestand mehr wert sein als Dollar, den Sie in 10 oder 20 Jahren ausgeben, wenn Sie auf dem langsamen Weg zum Grab weiter sind – und somit mehr erröten.

Wieso den? Zinseszins. Mit der Zeit verdient Ihr Geld Zinsen, und dann verdienen diese Zinsen Zinsen, und dann verdienen die Zinsen auf Ihre Zinsen mehr … Sie sehen, wohin das führt. Die Zeit ist in diesem Fall auf Ihrer Seite.

Was ist also das absolute Minimum?

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, tragen Sie so viel bei, wie Sie benötigen, um die maximale Übereinstimmung zu erhalten. Für die meisten von Ihnen werden dies 6 % sein, wobei weitere 3 % von Ihrem Arbeitgeber kommen. Freies Geld!

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Und damit haben Sie fast die Hälfte der 20 % Sparquote erreicht, die wir bei Geld unter 30 empfehlen.

Wenn Sie direkt nach der Schule anfangen, reicht es möglicherweise sogar aus, bis Sie im Alter von 30 Jahren ein Jahresgehalt in Ihrem 401 (k) angespart haben.

Und weil diese 6 % vor Steuern ausbezahlt werden, werden Sie bei Ihrem (leicht) reduzierten Gehaltsscheck nicht so sehr unter Druck geraten.

Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber kein Match anbietet?

Dann sollten Sie eine Roth IRA eröffnen und darauf abzielen, Ihren jährlichen Beitrag zu maximieren. Da Sie jung sind und wahrscheinlich noch keine Tonne verdienen, zahlen Sie weniger Steuern als später. Beiträge zu einem Roth IRA werden mit Nachsteuergeldern geleistet; Bezüge im Ruhestand sind steuerfrei.

Weiterlesen: Der Anfängerleitfaden zum Sparen für den Ruhestand

Richten Sie einen Notfallfonds ein

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Ein Notfallfonds ist aus vielen Gründen wichtig:

  • Sachen passieren. Und oft sind es teure Sachen.
  • Ein solider Notfallfonds verringert die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre 401 (k) oder IRA überfallen, was bedeutet, dass diese Investitionen ohne Unterbrechungen oder Abhebungsstrafen an Wert gewinnen können.
  • Psychisch sind Sie weniger gestresst, weil Sie wissen, dass Sie alles bewältigen können – ob ein neuer Reifensatz oder die teure Zahnbehandlung Ihres Haustieres – ohne sich zu verschulden.

Möglicherweise haben Sie im Moment nicht viel Geld, das Sie beiseite legen können. Aber selbst kleine Beträge beiseite zu legen, kann helfen, und kleine Beträge summieren sich schließlich zu großem (ish) Geld.

Eine App wie Digit, die Ihre Ausgaben analysiert und kleine Beträge in Ersparnisse überweist, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie es nicht bemerken werden, ist eine gute Möglichkeit, damit anzufangen, insbesondere wenn Sie einen praktischen Ansatz für Ihre Finanzen bevorzugen. Digit nutzt Ihren Mangel an Aufmerksamkeit aus und hilft Ihnen beim Sparen.

Wenn Sie eher der praktische Typ sind, sollten Sie erwägen, Ihr eigenes Sparkonto mit hoher Rendite einzurichten. Indem Sie Ihr Geld auf ein separates Konto legen, errichten Sie eine nette kleine psychologische Barriere zwischen Ihnen und dem Geld, was bedeutet, dass Sie Ihr Notfallkapital weniger wahrscheinlich für Impulskäufe ausgeben werden. Und die Zinsen, die Ihr Geld verdient, tragen dazu bei, die Inflation auszugleichen.

Weiterlesen: Alles, was Sie über Notfallfonds wissen müssen

Erstellen Sie einen Bankkonto-Puffer ™

Katze springt auf Sitzsack.

Wenn die Idee, mehrere tausend Dollar zu sparen, weit entfernt erscheint, zielen Sie zuerst auf den Bankkontopuffer ™.

Betrachten Sie es als einen Mini-Notfallfonds oder ein Bargeldpolster, das Sie auf Ihrem Girokonto aufbewahren und das Sie niemals ausgeben. Kein Spaß, oder?

Das macht nicht viel Spaß, aber es kann Sie davon abhalten, sich Gedanken darüber zu machen, ob der Vermieter Ihren Mietscheck vor Ihrem nächsten Zahltag einreicht. Es schützt Sie auch vor Überziehungsgebühren, was bedeutet, dass eine Pleite Sie nicht noch mehr pleite macht.

Es kann 500 $, 1.000 $ oder die Höhe eines Gehaltsschecks betragen. Sie möchten nicht, dass Ihr Bankkonto-Puffer ™ zu viel Geld ist, weil Ihnen die Zinsen entgehen, die das Geld sonst auf einem hochverzinslichen Sparkonto verdienen würde.

2. Gewöhnen Sie sich daran, im Rahmen Ihrer Verhältnisse zu leben

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Der Gründer von Money Under 30, David Weliver, verschuldete sich bereits vor seinem 25. Lebensjahr mit 80.000 US-Dollar. Wie hat er das geschafft? So wie wir alle: Mehr ausgeben als er verdient.

Wenn Sie jung sind und zum ersten Mal echtes Geld verdienen, kann es schwierig sein, sich selbst nein zu sagen. Aber wenn Sie jetzt jeder Laune nachgeben, wird es später noch schwieriger, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Es gibt keine Zeit wie jetzt, um gesunde Ausgabengewohnheiten zu entwickeln.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Ich weiß, ich weiß. Ich höre schon den Widerstand. Nachzuverfolgen, was Sie ausgeben, macht keinen Spaß (oder zumindest keinen Spaß, es sei denn, Sie sind ein bisschen zwanghaft), aber es ist auch so ziemlich die einzige Möglichkeit, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Wenn Sie nicht wissen, wohin Ihr Geld fließt, wie können Sie dann hoffen zu wissen, wo Sie sparen können – oder sollten?

Wenn Sie nicht die bewährteste Methode, Ye Olde Spreadsheet, anwenden möchten, lassen Sie dies vielleicht eine App für Sie tun.

Warten Sie drei Tage, bevor Sie einen großen Kauf tätigen

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Ständig “nein” zu sich selbst zu sagen wird alt. Irgendwann wirst du zusammenbrechen und anfangen, zu allem „Ja“ zu sagen.

Sage dir stattdessen „nicht jetzt“. Indem Sie Ihren Erwerbsimpulsen anbieten, sie zu verzögern, anstatt sie zu verleugnen, werden Sie die Ränder ihrer Enttäuschung dämpfen. Sie können haben, was sie wollen – sie müssen nur warten.

Normalerweise werden Sie feststellen, dass nach drei Tagen das Verlangen selbst verflogen ist.

An seinem Platz? Erleichterung, dass du nicht diesen irgendwie hässlichen Pullover gekauft hast, oder das Gerät, mit dem du dich in zwei Tagen langweilen würdest.

Nicht budgetieren. Finden Sie stattdessen Ihr frei verfügbares Einkommen heraus

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Budgets funktionieren gut für manche Leute, aber nicht für die meisten von uns. Warum sollten Sie Ihren Ausgaben für Lebensmittel eine willkürliche Grenze zuweisen? Was ist, wenn Sie Zahnpasta brauchen, aber Ihr Budget für „Körperpflege“ bereits ausgeschöpft ist? Lohnt sich finanzielle Verantwortung bis zum nächsten Monat?

Anstatt unvorhersehbaren Kategorien Grenzen zu setzen, finden Sie heraus, was Sie übrig haben, nachdem Sie alle Ihre Rechnungen (Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Schuldenzahlungen) bezahlt haben, und legen Sie etwas Geld in Ersparnisse.

Dann gib das, was übrig bleibt, für alles aus, was du willst. Sie müssen immer noch Entscheidungen treffen (oft schwierige), aber Sie werden nicht ständig an willkürliche Grenzen stoßen, die nichts mit Ihrem dynamischen Leben und Ihren Interessen zu tun haben.

3. Planen Sie für die Zukunft (und das Unerwartete)

Beginnen Sie mit dem Aufbau von Krediten

Der Aufbau guter Kredite dauert Jahre – sieben davon sogar. Auch wenn Sie nicht vorhaben, in absehbarer Zeit ein Haus zu kaufen, ist es gut, über Ihre Kreditwürdigkeit nachzudenken. Eine hohe Punktzahl bringt Ihnen die niedrigsten verfügbaren Zinssätze, wenn Sie einen Autokredit oder eine Hypothek aufnehmen, und Sie können während der Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar sparen.

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie zum ersten Mal Kredit aufbauen können:

Vielleicht haben Sie Angst vor Kreditkarten – viele Menschen, die während der Finanzkrise erwachsen geworden sind, sind es. Aber Kreditkarten bieten Vorteile, die Debitkarten nicht bieten – nämlich Kreditkartenunternehmen melden Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien und helfen Ihnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wenn Sie sich Sorgen über zu hohe Ausgaben machen, ist eine Kreditkarte mit gesicherter Karte möglicherweise die beste Wahl für Sie.

Egal für welchen Kreditkartentyp Sie sich entscheiden, denken Sie daran: Bezahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat pünktlich. Pünktliche Zahlungen sind das wichtigste Element beim Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit. Das Versäumen einer Zahlung – auch nur um einen Tag – kann Ihre Punktzahl beeinträchtigen.

Weiterlesen: So gehen Sie verantwortungsbewusst mit einer Kreditkarte um

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft mindestens einmal im Jahr

Sobald Sie eine Kreditwürdigkeit ermittelt haben, sollten Sie diese im Auge behalten.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Fehler – wie die Anzeige verpasster Zahlungen auf Konten, die Sie immer gewissenhaft bezahlt haben, oder eine ausstehende Schuld, die Sie nie aufgenommen haben – in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, und diese Fehler können Sie verletzen. Kreditauskünfte werden häufig von Vermietern und sogar Arbeitgebern verwendet, um potenzielle Mieter und Arbeitnehmer zu überprüfen. Sie möchten nicht, dass der makellose Kredit, für den Sie so hart gearbeitet haben, durch einen Computerfehler beeinträchtigt wird.

Viele Banken, darunter Capital One und American Express, bieten als Karteninhaber eine Kreditüberwachung an. Credit Karma und Credit Sesame bieten beide Zugriff auf eine Kreditauskunft pro Monat sowie monatliche Aktualisierungen Ihrer Kreditwürdigkeit.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Kredit-Scores berechnet werden, und verwenden Sie unseren Kredit-Score-Rechner, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie hoch Ihr Score sein könnte.

Mieterversicherung abschließen

Sie besitzen vielleicht noch kein Haus, aber ich nehme an, Sie haben bereits viele Sachen, und einige davon sind ziemlich teuer. Haben Sie ein schönes Fahrrad? Ein Laptop? Ein Flachbildfernseher? Wäre es für Sie einfach, sie zu ersetzen, wenn sie verloren gehen, gestohlen oder beschädigt werden?

Wenn nicht (und selbst wenn, dann sollten Sie eine Hausratversicherung abschließen). Die Mieterversicherung ist wie die Hausratversicherung … aber für Mieter. Es schützt Ihre Sachen bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust und schützt Sie vor der Haftung, wenn Sie beispielsweise versehentlich Ihr Wohnhaus abbrennen oder die Dusche laufen lassen und schwere Wasserschäden verursachen. (Fun Fact: Ihr Vermieter zahlt nicht einfach dafür.)

Die Mieterversicherung ist in der Regel recht günstig, insbesondere wenn Sie eine Police bei einem digitalen Versicherer abschließen.

Ist es die zusätzliche Sicherheit wert, Ihrem monatlichen Budget eine Gebühr von 10 $ hinzuzufügen? Lassen Sie mich aus halbpersönlicher Erfahrung sprechen: Eine enge Freundin von mir hat kürzlich den größten Teil ihres Hab und Guts bei einem Hausbrand verloren, und ihre Hausratversicherung ermöglichte es ihr, den Großteil ihrer Sachen kostenlos zu ersetzen. 10 US-Dollar pro Monat sind viel billiger, als einen Laptop zu ersetzen, der in Flammen aufgegangen ist.

4. Setzen Sie sich einige Geldziele

Ihre Ausgaben zu verfolgen und sich „nicht jetzt“ zu sagen, wird sich etwas sinnlos anfühlen, wenn Sie sechs Monate Lebenshaltungskosten in Ihrem Notfallfonds haben und Ihre empfohlenen Ziele für die Altersvorsorge erreichen.

Dann ist es an der Zeit, sich Sparziele zu setzen. Das kann eine Anzahlung für Ihr Traumhaus, eine Anzahlung für ein Auto oder eine Reise nach Europa sein. Es kann Geld sparen, um zur Schule zu gehen oder deine Hochzeit zu bezahlen. Das kann alles sein!

Capital One 360 ​​​​hat eine großartige Funktion (einzigartig unter hochverzinslichen Sparkonten), mit der Sie Ihr Geld auf (bis zu 25) separate Konten aufteilen können. Das macht es einfach, verschiedene Ziele zu priorisieren und den Fortschritt zu sehen, den Sie bei jedem einzelnen machen.

Ziele sind eine großartige Möglichkeit, sich zu motivieren, mehr zu sparen, und den Schwung, den Sie beim Sparen für Ihren Notfallfonds erzeugt haben, aufrechtzuerhalten. Und, noch besser, es bedeutet, dass Sie für lustige Dinge sparen können.

5. Seien Sie geduldig

In Ihren Zwanzigern kann es sich anfühlen, als seien so viele Ihrer Ziele unerreichbar. Wenn Sie nicht viel Geld verdienen, wird es eine Weile dauern, bis Sie viel Geld sparen.

Mach dir deswegen keinen Kopf. Diese kleinen Beiträge werden sich bald zu etwas Wesentlichem summieren, und Sie sollten stolz auf sich sein, dass Sie kluge Entscheidungen treffen, die Ihnen später im Leben gute Dienste leisten werden.

Zusammenfassung

Wenn Sie gerade aus dem College kommen, sind Sie wahrscheinlich sowohl von neuen Freiheiten als auch von neuen Verantwortlichkeiten überwältigt. Jobs, Geld, Steuern – das kann alles zu viel sein. Aber wenn Sie mit den Grundlagen beginnen, werden Sie sich beim großen 3:0 weit vor der Kurve wiederfinden.

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