Nur wenige Anschaffungen im Leben geben Ihnen ein größeres Gefühl von Mobilität oder Freiheit als der Kauf eines Autos. Und ein zuverlässiger Radsatz ist eine wesentliche Investition für die meisten Gebiete der Vereinigten Staaten.

Aber wie bei jeder Investition können die Phasen des Autokaufs zu einer Lähmung der Analyse führen. Und die Frage, wie hoch eine Anzahlung sein sollte, hat schon so manchen Autofahrer verunsichert.

Nun, Sie haben wahrscheinlich die alte Kastanie gehört, dass 20 % ideal sind. Aber gleichzeitig haben Sie auch von 0-Dollar-Anzahlungsangeboten und Leuten gehört, die bar bezahlen (dh eine 100-prozentige Anzahlung).

Also, was ist es? Wie hoch sollte Ihre Anzahlung für ein Auto sein und warum?

Bevor wir über Anzahlungen sprechen, verbringen Sie eine Minute mit meinem Auto-Erschwinglichkeitsrechner, um Ihr Budget zu finden. Sobald Sie ein Budget im Auge haben, lassen Sie uns darüber sprechen, wie viel Prozent dieser Zahl Sie einplanen möchten.

TL; DR 20 % auf einen Neuwagen, 10 % auf einen Gebrauchtwagen

Während 20 % des Verkaufspreises eines Fahrzeugs sowohl für neue als auch für gebrauchte Fahrten ein idealer Anzahlungsbetrag sind, reichen 10 % für gebrauchte Fahrzeuge aus.

Warum also der Unterschied?

Warum unterscheiden sich neu und gebraucht?

Abschreibungen.

Studien zeigen dass fabrikneue Autos in der Regel innerhalb von fünf Jahren etwa 50 % ihres Wertes verlieren und allein nach dem ersten Jahr 20 %. Bestimmte Autos – wie Luxus- oder Sportwagen – neigen dazu, diese 20 % zu verlieren, sobald Sie sie vom Parkplatz fahren.

Nehmen wir also an, Sie kaufen einen brandneuen Acura 2023 für 40.000 US-Dollar und legen nur 10 % oder 4.000 US-Dollar nach unten. Ihr Darlehensbetrag beträgt 36.000 USD.

Ein paar Monate später ist das Auto gerade mal 32.000 Dollar wert und Ihr Restkredit beträgt immer noch 34.000 Dollar. Sie sind jetzt mit 2.000 US-Dollar auf dem Kredit unter Wasser, was bedeutet, dass Sie Ihrem Kreditgeber immer noch Geld schulden, wenn Sie das Auto im Notfall verkaufen müssen.

Unter Wasser zu sein ist scheiße, weshalb es ein kluger Schachzug ist, 20 % nach unten zu setzen. Es hält Sie „über Wasser“.

Warum ist eine gute Anzahlung wichtig?

Schauen wir uns alle Gründe an, warum eine solide Anzahlung das Leben für Sie auf der ganzen Linie viel einfacher machen kann.

Hält Sie im Budget

Autohändler lieben es, mit „$ 0 down, 0 % APR“-Angeboten zu werben, weil sie es lieben, Käufer dazu zu bringen, Autos zu kaufen, die sie sich nicht wirklich leisten können. Schließlich sind Autokredite besicherte Kredite, was bedeutet, dass Ihr Kreditgeber einfach kommen und das Auto zurücknehmen kann, wenn Sie nicht zahlen.

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Senkt Ihre monatliche automatische Zahlung

Der nächste Vorteil einer höheren Anzahlung ist, dass sie Ihre monatliche Zahlung reduziert.

Wenn Sie an unserem praktischen Autokreditrechner basteln, werden Sie feststellen, dass der Kauf eines Autos im Wert von 20.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 10 % und einem Zinssatz von 7 % zu einer monatlichen Zahlung von etwa 460 US-Dollar führt (bei einer angenommenen Laufzeit von 48 Monaten). längste empfehlen wir).

Wenn Sie es sich jedoch leisten können, reduziert eine Verdoppelung Ihrer Anzahlung auf 4.000 US-Dollar Ihre monatliche Zahlung um fast 50 US-Dollar. Und das summiert sich wirklich mit der Zeit.

Senkt die gezahlten Gesamtzinsen (und möglicherweise sogar Ihren Zinssatz)

Kreditgeber verdienen Geld, indem sie Ihnen Zinsen berechnen. Wenn Sie weniger Geld leihen oder für einen kürzeren Zeitraum leihen, zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen.

Im obigen Beispiel haben Sie durch die Verdoppelung Ihrer Anzahlung für ein 20.000-Dollar-Auto von 10 % auf 20 % auch fast 300 US-Dollar an Zinsen gespart.

Und wenn Sie eine größere Anzahlung leisten, kann Ihr Kreditgeber auch Ihren Gesamtzinssatz von beispielsweise 7 % auf 6 % senken. In diesem Fall würden Sie sparen Hunderte mehr auf Zinsen.

Verringert Ihre Chancen, unter Wasser zu gehen

Wie oben erwähnt, bedeutet eine höhere Anzahlung, dass Sie weniger (oder gar keine) Zeit unter Wasser für Ihr Darlehen aufwenden.

Wenn Sie 10 % auf ein neues Auto im Wert von 20.000 US-Dollar setzen, könnte es in einem Monat 16.000 US-Dollar wert sein, während Sie noch 17.700 US-Dollar dafür schulden. Aber wenn Sie 20 % nach unten setzen, schulden Sie weniger als 16.000 US-Dollar und bleiben über Wasser.

Spart möglicherweise viel bei der Autoversicherung

Autokreditgeber verlangen, dass Sie eine Vollkaskoversicherung für die Laufzeit des Darlehens haben (dh Kollision, Vollkasko und Haftpflicht zusammen).

Im Durchschnitt Vollkaskoversicherung Kosten rund 1.853 $ pro Jahr. Aber wenn Sie auf Nur-Haftpflicht herabstufen würden, würden Sie nur 650 Dollar pro Jahr zahlen (wiederum im Durchschnitt).

Wenn Sie also eine größere Anzahlung leisten, können Sie Ihr Darlehen schneller abbezahlen und haben die Möglichkeit, Ihre Deckung von Vollversicherung auf Nur-Haftpflichtversicherung herunterzustufen. Im Durchschnitt könnten Sie damit allein bei der Autoversicherung rund 1.200 Euro pro Jahr einsparen.

Schützt Ihre Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit setzt sich aus fünf verschiedenen Metriken zusammen:

  • Zahlungshistorie
  • Kreditausnutzung
  • Länge der Kredithistorie
  • Neuer Kredit und
  • Kredit-Mix

Unter der Annahme, dass Sie jede Zahlung pünktlich leisten, kann ein Autokredit tatsächlich alle fünf Dimensionen verbessern. Eine größere Anzahlung kann noch mehr helfen, indem sie Ihre Kreditauslastung in Schach hält und das Risiko verpasster Zahlungen verringert.

Erhöht Ihre Chancen auf eine Kreditzusage

Schließlich kann Ihr Kreditgeber zunächst eine größere Anzahlung verlangen.

Kreditgeber verwenden eine Metrik namens the Beleihungsauslauf (LTV) um Ihre Konditionen für einen Autokredit zu bestimmen. Der LTV ist einfach der Betrag, den Sie leihen möchten, dividiert durch den Wert des Autos.

Wenn Sie beispielsweise 16.000 US-Dollar leihen möchten, um ein 20.000-Dollar-Auto zu kaufen, ist das ein LTV von 80 %.

Kreditgeber belohnen niedrige LTVs mit besseren Zinssätzen. Einige haben sogar Obergrenzen für LTVs basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit (Gut = 80 %, Ausgezeichnet = 90 % usw.).

Wenn Sie also einen Kredit-Score unter 700 haben, müssen Sie möglicherweise eine hohe Anzahlung leisten, um Ihren LTV zu senken und einen Kredit zu erhalten.

Weiterlesen: So erhalten Sie eine kostenlose Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit

Soll ich ein Auto einfach bar bezahlen?

All das wirft nun die Frage auf: Wenn eine höhere Anzahlung besser ist, warum nicht bar bezahlen?

Wenn wir beginnen, über Cash-Anzahlungen über 20 % zu sprechen, ändert sich das Gespräch von einem Risiko zu einem über Opportunitätskosten. Kurz gesagt, Sie setzen Bargeld ein, das Sie sonst an der Börse vermehren könnten.

Aber bevor ich zu weit vorgreife, lassen Sie uns über die Vor- und Nachteile der Barzahlung sprechen.

Vorteile der Barzahlung für ein Auto

Sie können Zinsen, Versicherungen und Stress sparen.

Wenn Sie ein Auto bar bezahlen, gehört es Ihnen. Sie müssen keine monatlichen Zahlungen leisten, Sie benötigen keinen vollständigen Versicherungsschutz, es sei denn, Sie möchten dies, und das Beste ist vielleicht, dass Sie sich um eine Rechnung weniger kümmern müssen.

Es ist auch schneller. Keine Notwendigkeit, sechs Kredite zu beantragen und dem Händler zuzuhören, der über seine Finanzierungsabteilung schwätzt. Stellen Sie ihnen einfach einen Scheck aus und fahren Sie los.

Das klingt alles großartig, oder? Aber betrachten wir auch die Nachteile von Bargeld.

Nachteile der Barzahlung für ein Auto

Ihre Investitionen könnten Ihren Zinssatz übersteigen

Angenommen, Sie möchten ein Auto im Wert von 20.000 US-Dollar kaufen und überlegen, ob Sie es finanzieren oder in bar bezahlen möchten.

Wenn Sie die 20.000 US-Dollar nehmen, mit denen Sie das Auto in bar bezahlt hätten, und sie stattdessen in einen Indexfonds mit einem historischen Durchschnitt von 9 % Jahresrendite investieren, wären diese 20.000 US-Dollar, die Sie investiert haben, nach vier Jahren 28.628,11 US-Dollar wert , nach unserem Investitionsrechner.

Gleichzeitig nehmen Sie einen Kredit auf, um das Auto zu 5 % für 48 Monate zu bezahlen, mit einer Anzahlung von 4.000 $. Mit diesen Darlehenskonditionen zahlen Sie letztendlich insgesamt etwa 23.000 US-Dollar für das Auto (Darlehenszahlungen und Anzahlung zusammen).

28.628,11 $ – 23.000 $ = 5.628,11 $ an Gewinn, der Ihnen entgangen wäre, wenn Sie Ihre neue Fahrt bar bezahlt hätten.

Nun, es gibt offensichtlich ein paar Vorbehalte dazu:

  • Die Zinssätze für Autokredite können von Jahr zu Jahr erheblich variieren, und Sie werden nicht immer in der Lage sein, einen supergünstigen Zinssatz zu erhalten, selbst bei einer hervorragenden Kreditwürdigkeit.
  • Historische durchschnittliche Renditen einer Investition sind nicht garantiert.

Aber trotzdem, wenn Sie können sich einen Autokreditzinssatz von etwa 5 % sichern, Sie sind wahrscheinlich besser dran, dieses Geld zu investieren, als Bargeld zu bezahlen.

Weiterlesen: So investieren Sie: Wichtige Ratschläge, die Ihnen helfen, mit dem Investieren zu beginnen.

Wo soll ich das Geld für eine gute Anzahlung abheben (Sparen, Anlegen etc.)?

Schließlich, wenn Sie nicht genug Bargeld auf Ihrem Girokonto für eine gute Anzahlung haben, woher sollten Sie dann das Geld ziehen? Ersparnisse? Investitionen?

Im Allgemeinen ist es am besten, von Schecks oder Ersparnissen abzuziehen, da dieses Geld a) nicht schnell oder überhaupt nicht wächst und b) keine Bußgelder oder Steuern für das Abheben auslöst.

Aber wenn Sie warten können und anfangen, Gehaltsschecks anzuhäufen, tun Sie das. Die Gebrauchtwagenpreise tendieren Ende 2022 endgültig nach unten. Je länger Sie also warten, desto mehr sparen Sie.

Häufig gestellte Fragen

Was ist eine gute Anzahlung für ein Auto?

Eine gute Anzahlung für ein Auto beträgt in den meisten Situationen 10 % bei einem Gebrauchtwagen und 20 % bei einem Neuwagen.

Wie hoch ist die durchschnittliche Anzahlung für ein Auto?

Die bundesweite durchschnittliche Anzahlung für ein neues Auto betrug 6.026 $ im 1. Quartal 2022, an einem durchschnittlich 47.077 $ Kaufpreis für Neuwagen. Das ist eine durchschnittliche Anzahlung von 12,8 %.

Die Anzahlungen für Gebrauchtwagen beliefen sich im gleichen Zeitraum auf durchschnittlich 3.574 USD durchschnittlich 33.341 $ Kaufpreis für gebrauchte Fahrzeuge. Das ist eine durchschnittliche Anzahlung von 10,7 %.

Kann man ohne Geld ein Auto kaufen?

Ja, technisch gesehen können Sie ein Auto ohne Anzahlung kaufen. Aber Ihre Kreditbedingungen werden schrecklich sein (wenn Ihnen überhaupt ein Kredit angeboten wird) und Sie werden am ersten Tag mit Ihrem Kredit unter Wasser sein. Mit anderen Worten, tun Sie es nicht.

Kann ich eine Anzahlung per Kreditkarte leisten?

Ja, Sie können mit einer Kreditkarte eine Anzahlung für ein Auto leisten. Der Hauptvorteil dieses Ansatzes besteht darin, dass Sie möglicherweise eine Menge Cashback oder Prämienpunkte verdienen können, je nachdem, welche Kreditkarte Sie verwenden.

Denken Sie jedoch daran, dass der Händler Ihnen möglicherweise eine Transaktionsgebühr von 3 % für die Verwendung einer Kreditkarte berechnet, was natürlich beispielsweise 1,5 % an Cashback-Belohnungen zunichte machen würde. Und wenn Ihre Kreditkarte ausgereizt wird, könnte dies Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Trotzdem kann es sinnvoll sein wenn Sie versuchen, die Mindestausgabeanforderungen für einen speziellen Anmeldebonus zu erfüllen, und / oder Sie möchten den 0%-APR-Zeitraum Ihrer Kreditkarte nutzen.

Weiterlesen: Beste Einführungsangebote für Kreditkarten-Anmeldeboni

Zusammenfassung

Am Ende stimmt das alte Sprichwort „Wer sich die Anzahlung nicht leisten kann, kann sich das Auto nicht leisten“. Der Silberstreif am Horizont, um ein wenig länger Geld zu sparen, ist, dass die Preise nur nach unten gehen können.

In der Zwischenzeit, jetzt, wo Sie ein Budget und eine Anzahlung im Auge haben, lassen Sie uns das perfekte Auto finden und Ihnen dabei helfen, den Preis noch weiter zu senken. Schauen Sie sich meinen Leitfaden an: Wie man 2022 einen Gebrauchtwagen kauft (und ein gutes Geschäft macht).

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