Wie funktioniert der Zinseszins?

Albert Einstein wird zugeschrieben, den Zinseszins „das 8. Weltwunder“ genannt zu haben.

Und Benjamin Franklin führte bekanntlich ein 200-jähriges Experiment durch, um die Macht des Zinseszinses zu beweisen, indem er Boston und Philadelphia mit 1.000 britischen Pfund stiftete. Nach fast 200 Jahren sind beide Investitionen nun Millionen von Dollar wert.

Aber was ist Zinseszins und wie genau funktioniert er?

Einfach ausgedrückt, Zinseszins ist der Prozess, bei dem Ihr Geld Geld verdient, und dieses Geld dann noch MEHR Geld verdient.

Lassen Sie uns besprechen, wie Sie den Zinseszins berechnen, wie die Auswirkungen der Zeit ihn so stark machen und wie Sie den Zinseszins verwenden, um Ihre Investitionen zu planen.

Was ist Zinseszins?

Zinseszins bezieht sich auf den Prozess des Verdienens von Zinsen auf den Kapitalbetrag einer Investition und der Zinsen, die auf die kumulierten Zinsen dieser Investition verdient werden.

Mit anderen Worten, die Zinsen, die Sie verdienen, werden wiederum auch verzinst. Dieser Aufzinsungseffekt ermöglicht es Ihrer ursprünglichen Investition, jedes Jahr zu wachsen und mehr zu verdienen.

Der Zinseszins ist die Grundlage für das Wachstum Ihres Vermögens, da Sie jedes Jahr mehr und mehr verdienen können, wenn Sie investiert bleiben. Aber es funktioniert auch umgekehrt, da Bankdarlehen und Kreditkarten auch Ihre Schuldzinsen erhöhen, sodass Sie mit der Zeit immer mehr bezahlen.

Hier ist ein kurzes Beispiel:

Wenn Sie 10.000 US-Dollar in ein Einlagenzertifikat (CD) investieren, das einen jährlichen Zinssatz von 5 % erzielt, verdienen Sie in diesem ersten Jahr 500 US-Dollar. Aber im zweiten Jahr verdienen Sie die gleichen 500 $ plus 5 % Zinsen auf die 500 $, die Sie im Vorjahr verdient haben, was Ihnen im zweiten Jahr 525 $ einbringt. Dies setzt sich jedes Jahr Ihrer Investition fort, fügt die Erträge Ihrem Guthaben hinzu und verdient immer mehr Zinsen, während Sie investiert bleiben.

Weiterlesen: CD-Tarifrechner: Wie viel ist Ihre CD wert?

Wie funktioniert der Zinseszins?

Der Zinseszins besteht aus:

ein Investitionsbetrag (oder Schuldenbetrag)
ein Zinssatz
eine Zeitspanne
die Häufigkeit der Compoundierung

Bei einer Anlage wird der Kapitalbetrag verzinst, der regelmäßig (täglich, monatlich, jährlich usw.) ausgezahlt und dem Kapitalbetrag wieder hinzugerechnet wird.

Während des nächsten Zyklus verdienen Sie dann Zinsen sowohl auf die Hauptinvestition als auch auf die gezahlten Zinsen, wodurch sich Ihre Renditen erhöhen.

Die Stärke der Zinseszinsung ist die Häufigkeit, mit der Sie Zinsen verdienen, und die Zeit, die Sie der Investition geben, um zu wachsen. Dies kann zu exponentiellen Renditen führen und jedes Jahr mehr Geld verdienen, auch wenn Sie kein Geld mehr in die Investition investieren.

Weiterlesen: Wichtige Ratschläge, die Ihnen helfen, mit dem Investieren zu beginnen

Wie wird der Zinseszins berechnet?

Der Zinseszins wird berechnet, indem der Kapitalbetrag mit eins multipliziert wird, zuzüglich des Zinssatzes, hoch der Anzahl der Zinsperioden minus eins.

Warte was?

Hier in Formelform:

= P[(1+IR)^N-1]

P = Kapitalbetrag
IR = Zinssatz
N = Anzahl der Zinsperioden

Immer noch nicht einfacher?

OK, hier ist ein Beispiel;

Wenn Sie 1.000 $ über einen Zeitraum von 5 Jahren bei 5 % Zinsen investieren, erhalten Sie am Ende Folgendes:

1.000 $[(1+0.05)⁵-1] = 1.000 $[1.27628] = 1.276,28 $

Habe es?

OK, hier ist eine Abkürzung: Verwenden Sie stattdessen einfach unseren Zinseszinsrechner.

Wie die Compounding-Frequenz funktioniert

Der Zinseszins wird in der Regel auf jährlicher Basis berechnet, aber je häufiger die Zinseszinsen erfolgen, desto höher ist der Zinsbetrag, den Sie für Ihre Investition verdienen.

Wenn Ihr Anlage- oder Sparkonto beispielsweise monatlich aufgezinst wird, fügen Sie jeden Monat Zinsen hinzu. Wenn Sie also 10.000 $ zu einem Zinssatz von 5 % einzahlen, der monatlich verzinst wird, sehen Sie hier, wie es mit der jährlichen Verzinsung verglichen wird:

10.000 $ investierte monatliche Verzinsung für 5 Jahre = 12.762,82 $
10.000 $ investierte jährliche Verzinsung für 5 Jahre = 12.833,59 $

Der Unterschied mag zwar klein erscheinen, aber Sie haben gerade weitere 70 US-Dollar verdient, ohne etwas zu tun. Und wenn die Aufzinsungsfrequenz täglich wäre, würden Sie fast 80 $ mehr verdienen.

Aus diesem Grund sollten Sie immer zinstragende Anlagen bevorzugen, die sich am häufigsten verzinsen. Täglich ist in der Regel die beste Option, während jährlich die niedrigste Rendite liefert.

Zinseszins und Zeit

Der wichtigste Faktor, der den Zinseszins zu einem wirkungsvollen Anlagekonzept macht, ist die Zeit. Je länger Ihre Investition allein gelassen wird, um sich zu verzinsen, desto höher sind die Renditen.

Wie, exponentiell höher!

Werfen wir einen Blick auf die Aufzinsung über einen längeren Zeitraum.

Sie haben drei Investitionen: Investition A, Investition B und Investition C. Die Bedingungen für jede sind wie folgt:

Investition A: 10.000 $ investiert zu 5 % für 10 Jahre, jährlich verzinst
Investition B: 10.000 $ investiert zu 5 % für 20 Jahre, jährlich verzinst
Investition C: 10.000 $ investiert zu 5 % für 30 Jahre, jährlich verzinst

Am Ende jedes Semesters sehen die Investitionen so aus (und ja, ich habe den Rechner für diese Ergebnisse verwendet):

Investition A: 16.288,95 $, bestehend aus 10.000 $ des ursprünglichen Kapitalbetrags und 6.288,95 $ an über 10 Jahre verdienten Zinsen
Investition B: 26.532,98 $, bestehend aus 10.000 $ des ursprünglichen Kapitals und 16.532,98 $ an Zinsen, die über 20 Jahre verdient wurden
Investition C: 43.219,42 $, bestehend aus 10.000 $ des ursprünglichen Kapitals und 33.219,42 $ an Zinsen, die über 30 Jahre verdient wurden

Wie Sie an diesem Beispiel sehen können, hat Investment B in den nächsten 10 Jahren nicht das Doppelte an Zinsen verdient, sondern fast das Dreifache! Und Anlage C verdiente fast 5-mal so viel Zins wie Anlage A, obwohl sie nur 3-mal so lange investiert wurde.

Je länger Sie investiert bleiben, desto stärker wird die Aufzinsung.

Zinseszins vs. einfaches Interesse

Einige Finanzkonten zahlen einfache Zinsen anstelle von Zinseszinsen, die nur Zinsen auf Ihre anfängliche Investition zahlen. Das ist viel schlimmer für Investoren, aber viel besser für Schuldenvereinbarungen.

Bei einer einfachen Zinsvereinbarung könnten Sie ein Jahr lang 10.000 $ zu einem Zinssatz von 5 % anlegen. Am Ende eines Jahres erhalten Sie 10.500 US-Dollar – 10.000 US-Dollar für Ihr ursprüngliches Kapital plus 500 US-Dollar an verdienten Zinsen. Im zweiten Jahr verdienen Sie die gleichen 500 US-Dollar, und dies wird jedes Jahr fortgesetzt, ohne dass zusätzliche Zinsen hinzugefügt werden.

Der Zinseszins addiert die verdienten Zinsen zu Ihrem Guthaben, sodass Sie jedes Jahr mehr verdienen können. Wie bereits früher in diesem Artikel erläutert, bringt Ihnen die Investition derselben 10.000 US-Dollar bei 5 % Zinsen 500 US-Dollar im ersten Jahr, 525 US-Dollar im zweiten Jahr und mehr in jedem Folgejahr, in dem Sie investieren.

Insgesamt ist der Zinseszins den einfachen Zinsen für Investitionen weit überlegen, aber einfache Zinsen können Ihnen Geld für Kredite und andere Schulden sparen.

Zinseszins und die „Rule of 72“

Dies ist eine beliebte Regel von Buchhaltern, aber sie kann auch ein gutes Werkzeug für Normalsterbliche sein. Die Rule of 72 gibt an, wie lange es dauert, bis sich der Wert einer Anlage bei einem bestimmten Zinssatz verdoppelt.

Es funktioniert, indem Sie 72 durch die Rendite Ihrer Investition teilen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie investieren 10.000 US-Dollar zu 6 % und möchten wissen, wie lange es dauern wird, Ihre Investition zu verdoppeln. Wenn Sie 72 durch 6 % teilen, erhalten Sie 12. Das bedeutet, dass es 12 Jahre dauern wird, bis sich der Wert Ihrer Investition bei diesem Zinssatz verdoppelt.

Die Regel von 72 wird Ihnen bei komplizierteren Berechnungen nicht helfen, aber die Antwort auf „Wann wird sich meine Investition verdoppeln?“ ist eine sehr häufige Frage unter Anlegern. Und wenn Sie diese Frage jemals bei einer Investition haben, die Sie in Betracht ziehen oder die Sie bereits besitzen, können Sie die Regel verwenden, um die Antwort für sich selbst zu finden.

So macht frühes Investieren einen Unterschied (Beispiel aus der Praxis)

Sie haben vielleicht schon gehört, dass es so viel besser ist, in jungen Jahren zu investieren, als zu warten. Nun, es stimmt, und wir haben die Zahlen zusammengestellt, um Ihnen zu zeigen, welchen Unterschied Ihr Alter beim Investieren machen kann.

Michael, Jennifer und Sam investierten 10 Jahre lang und erzielten durch einen unglaublichen Glücksfall bei der Investition jeweils die gleiche durchschnittliche jährliche Rendite (7 %) bis zum Alter von 65 Jahren. Der einzige Unterschied zwischen diesen Investoren ist das Jahr, in dem sie anfangen ihr Geld verschwenden.

Michael sparte von seinem 25. bis zu seinem 35. Lebensjahr monatlich 1.000 US-Dollar. Dann hörte er mit dem Sparen auf, beließ sein Geld aber auf seinem Anlagekonto, wo es bis zu seiner Pensionierung im Alter von 65 Jahren mit 7 % weiter anwuchs.

Jennifer hielt sich zurück und begann erst im Alter von 35 Jahren mit dem Sparen. Von ihrem 35. Geburtstag bis zu ihrem 45. Lebensjahr legte sie monatlich 1.000 US-Dollar bei. Wie Michael beließ sie das Guthaben auf ihrem Anlagekonto, wo es weiterhin mit einer Rate von 7 anwuchs % bis zum 65.

Sam kam erst im Alter von 45 Jahren dazu, zu investieren. Trotzdem investierte er 10 Jahre lang 1.000 US-Dollar pro Monat und stoppte seine Ersparnisse im Alter von 55 Jahren. Dann ließ er sein Geld bis zu seinem 65. Geburtstag mit einer Rate von 7 % anwachsen.

Michael, Jennifer und Sam sparten jeweils den gleichen Betrag – 120.000 US-Dollar – über einen Zeitraum von 10 Jahren.

Traurigerweise für Jennifer und noch mehr für Sam waren ihre Endbilanzen dramatisch anders.

Michael: 1.444.969 $
Jennifer: 734.549 $
Sam: 373.407 $

Wie Sie den Zinseszins zu Ihrem Vorteil nutzen

Der Zinseszins ist einer Ihrer besten Freunde auf der Anlageseite. Aber es ist auch so etwas wie ein Feind, wenn man sich Geld leiht. Das liegt daran, dass es in beide Richtungen gleich funktioniert, außer dass Sie bei einer Investition auf der Empfängerseite der Zinsgleichung stehen. Bei einem Kredit sind Sie auf der zahlenden Seite, was bedeutet, dass die Zinsen Sie mehr kosten.

Es gibt Möglichkeiten, Zinseszinsen zu spielen, sowohl bei Investitionen als auch bei Krediten.

So nutzen Sie den Zinseszins bei Investitionen zu Ihrem Vorteil:

Wählen Sie Anlagen mit möglichst häufigen Zinseszinsen. Täglich oder kontinuierlich sind die beste Wahl.
Investieren Sie so schnell wie möglich. Zinseszinsen funktionieren am besten über längere Laufzeiten.
Lassen Sie sich von „APY“ führen. Das ist die jährliche prozentuale Rendite, die die Zinsen widerspiegelt, die Sie verdienen, einschließlich Zinseszins. Es ist der beste Weg, um eine verzinsliche Anlage mit einer anderen zu vergleichen.

So nutzen Sie den Zinseszins bei Krediten zu Ihrem Vorteil:

Achten Sie genau auf „APR“ – Das ist der effektive Jahreszins eines Darlehens. Es spiegelt nicht nur die Aufzinsung der an den Kreditgeber gezahlten Zinsen wider, sondern auch alle Gebühren, die Sie möglicherweise im Zusammenhang mit der Erlangung oder Aufrechterhaltung eines Kredits zahlen. In der Kreditbranche sind Pauschalzinsen wie 17,99 % nicht annähernd so wichtig wie ein effektiver Jahreszins von 19,12 %. Letzteres ist der effektive Satz, den Sie wirklich zahlen.
Halten Sie Ihre Kreditlaufzeiten so kurz wie möglich. So wie der Zinseszins bei längeren Anlagelaufzeiten zu Ihrem Vorteil wirkt, wirkt er sich bei der Kreditaufnahme gegen Sie aus.
Nachzahlungen leisten. Durch zusätzliche Tilgungszahlungen wird Ihr effektiver Jahreszins nicht gesenkt, aber die Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen, sowie die Laufzeit des Darlehens werden verringert.

Sobald Sie verstehen, wie der Zinseszins funktioniert, können Sie ihn zu Ihrem Freund machen, egal ob Sie investieren oder leihen.

Zusammenfassung

Wenn Sie Zinseszinsen verdienen, verdienen Sie Zinsen auf Ihre Zinsen. Und je früher Sie anfangen, desto besser. Wenn Sie dem Zinseszins mehr Zeit geben, können Sie Ihre Investitionen exponentiell steigern.

Aber es funktioniert auch umgekehrt, und Zinseszinsen können auf Ihre Schulden anfallen und Ihre Guthaben im Laufe der Zeit erhöhen, so dass das Finden einer guten Schuldentilgungsstrategie Ihnen helfen kann, viel Geld zu sparen.