Wenn Sie wie die meisten Millennials sind, können Sie bis zu Ihrem 26. Geburtstag in der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben. Aber wenn die Uhr an Ihrem 26. Geburtstag Mitternacht schlägt, verlieren Sie den Versicherungsschutz und müssen sich woanders krankenversichern – sprechen Sie darüber ein Weckruf.

Als ich aus der Police meiner Eltern entlassen wurde, war das Lernen, sich in der Welt der Krankenversicherung zurechtzufinden, eine der realsten Formen des Erwachsenwerdens, die ich erlebte. Aber ich fand heraus, dass die Krankenversicherung nicht so verwirrend ist, wie es scheint.

Wenn Sie sich darauf vorbereiten, sich zum ersten Mal für Ihren eigenen Gesundheitsplan anzumelden, helfe ich Ihnen herauszufinden, welche Arten von Gesundheitsplänen verfügbar sind und wie sie funktionieren.

Lass uns anfangen.

Krankenversicherungen, die Sie kennen sollten

Quellen: giphy.com

Das erste, was Sie über die Krankenversicherung wissen sollten, ist, dass es sich nicht um eine Einheitsgröße handelt. Es gibt keine universelle Police, wie es zum Beispiel bei der Autoversicherung der Fall ist.

Es gibt viele verschiedene Gesundheitspläne, aus denen Sie wählen können, die sich in Preis, Leistungen, Auslagen und einigen anderen Dingen unterscheiden.

Hier sind einige der beliebtesten Gesundheitspläne, die junge Menschen erhalten können.

HMO-Erweiterung

HMO steht für Health Maintenance Organisation. Mit dieser Art von Krankenversicherung erhalten Sie Zugang zu einer großen Gruppe von Krankenhäusern, Ärzten und Spezialisten, die Teil eines Netzwerks sind und Ihre Versicherungspolice akzeptieren.

Mit einem HMO müssen Sie von einem Gesundheitsdienstleister und einer Einrichtung im HMO-Netzwerk versorgt werden. Wenn Sie eine Behandlung außerhalb des Netzwerks erhalten, zahlt Ihre Versicherung nicht für die Leistung, und Sie sind für die Kosten verantwortlich, unabhängig davon, ob es sich um einen routinemäßigen Labortest oder eine Operation handelt.

HMOs gelten als Managed-Care-Policy. Das heißt, wenn Sie einen Facharzt wie einen Orthopäden oder Physiotherapeuten aufsuchen möchten, müssen Sie von Ihrem Hausarzt überwiesen werden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben mit einem Hautproblem zu kämpfen, das Sie untersuchen lassen möchten. Zunächst müssten Sie Ihren Hausarzt aufsuchen, um an einen Dermatologen überwiesen zu werden. Sie dürfen Ihren Hausarzt nicht umgehen und direkt zur Derm gehen.

Eine andere Sache, die Sie über HMOs wissen sollten, ist, dass sie normalerweise zu den billigeren Plänen gehören. Ich empfehle, sich einen HMO-Plan anzusehen, wenn Sie mit kleinem Budget nach Gesundheitsversorgung suchen.

PPO-Erweiterung

Medizinisches Personal tanzt

Quellen: giphy.com

Ein PPO-Plan, der für Preferred Provider Organization steht, ist der häufigste Krankenversicherungsplan. Sie ist auch eine der flexibelsten in Bezug auf die Pflege, aber die Prämien sind teurer als eine HMO.

Wenn Sie einen PPO-Plan haben, können Sie einen Anbieter im Netzwerk oder außerhalb des Netzwerks besuchen. Die Behandlung durch einen Arzt und eine Einrichtung innerhalb des Netzwerks ist vollständig abgedeckt, während die Versorgung außerhalb des Netzwerks zu einem geringeren Prozentsatz abgedeckt ist.

Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie suchen einen neuen Hausarzt, weil Ihre jährliche Untersuchung überfällig ist. Wenn Sie einen Arzt im Netzwerk aufsuchen, kann der Besuch zu 100 % übernommen werden. Wenn Sie jedoch einen Arzt außerhalb des Netzwerks aufsuchen, zahlt Ihre Krankenversicherung möglicherweise nur 70 %, sodass Sie die anderen 30 % aus eigener Tasche zahlen müssen. Die genaue Zahlungsaufteilung hängt von Ihrem spezifischen Plan und Ihrer Stufe ab.

Einer der wichtigsten Vorteile eines PPO-Plans besteht darin, dass keine Empfehlungen erforderlich sind. Wenn Sie den ersten Besuch bei Ihrem Hausarzt vermeiden möchten, wenn Sie einen Spezialisten aufsuchen möchten, ist ein PPO möglicherweise eine gute Option für Sie.

EP-Erweiterung

Ein EPO-Plan, der für Exclusive Provider Organization steht, ist eine weniger beliebte Art der Krankenversicherung als eine HMO oder PPO, aber einige Anbieter bieten sie an.

Sie können sich diese Art von Krankenversicherung als eine Mischung aus HMO und PPO vorstellen. Medizinische Leistungen innerhalb des Netzwerks sind vollständig abgedeckt, und die Versorgung außerhalb des Netzwerks muss aus eigener Tasche bezahlt werden. Sie benötigen jedoch keine Überweisung, um einen Facharzt aufzusuchen, wenn Sie einen EPO-Plan haben.

Darüber hinaus verfügen EPO-Pläne in der Regel über ein umfangreicheres Netzwerk als HMO-Pläne. Dadurch haben Sie eine größere Auswahl an Ärzten, Fachärzten und Gesundheitseinrichtungen zur Auswahl. Dies hängt natürlich von Ihrem speziellen Tarif und Ihrer Versicherungsgesellschaft ab.

Pos

Süßer Hund im Arzt-Outfit

Quellen: giphy.com

Ein Point-of-Service-Plan (POS) ist eine andere Art von Managed-Care-Plan, bei dem Sie mit einem Hausarzt zusammenarbeiten und eine Überweisung für Spezialisten einholen müssen. Sie können jedoch Pflege innerhalb des Netzwerks oder außerhalb des Netzwerks erhalten.

Der Haken an einem POS-Plan ist, dass die Pflege im Netzwerk keinen Selbstbehalt hat, während die Pflege außerhalb des Netzwerks einen Selbstbehalt hat. Darüber hinaus hat die Inanspruchnahme einer Pflege im Netzwerk mit einem POS-Plan viel geringere Zuzahlungen als die Inanspruchnahme einer Pflege außerhalb des Netzwerks. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, den größten Teil der Rechnung zu bezahlen, hält Sie nichts davon ab, einen Arzt aufzusuchen, der kein Netz hat.

POS-Pläne können eine gute Wahl sein, wenn Ihre regulären Ärzte im Netzwerk sind. Dennoch möchten Sie die Möglichkeit haben, sich gelegentlich von einem Anbieter, Spezialisten oder einer Einrichtung außerhalb des Netzwerks behandeln zu lassen, ohne 100 % der Kosten zu bezahlen.

Weiterlesen: Verstehen Sie Ihre Krankenversicherung: Selbstbehalt, Zuzahlung, Mitversicherung und Selbstbeteiligung

HDHP-Erweiterung

Ein High Deductible Health Plan (HDHP) ist einer der budgetfreundlichsten Krankenversicherungspläne. Wie der Name schon sagt, hat dieser Plan eine hohe Selbstbeteiligung, was die monatlichen Prämien niedrig hält. Die meisten Arten von Gesundheitsplänen haben eine Version mit hohem Selbstbehalt.

Obwohl ein HDHP-Gesundheitsplan insgesamt eine ausgezeichnete kostengünstige Option sein kann, sollten Sie sich bewusst sein, dass die Auslagen für die medizinische Versorgung sehr hoch sein können. Wenn Sie regelmäßig zum Arzt gehen, ist dies wahrscheinlich nicht die kostengünstigste Option. Ein HDHP kann Ihnen jedoch helfen, Geld zu sparen, wenn Sie Ihren Gesundheitsplan nicht oft nutzen.

Entsprechend HealthCare.gov, beträgt der Mindestselbstbehalt für einen individuellen HDHP-Plan 1.500 $, mit einer maximalen Selbstbeteiligung von 7.500 $. Für Familien beträgt der Mindestselbstbehalt 3.000 US-Dollar und die maximale Selbstbeteiligung 15.000 US-Dollar. Allerdings liegen die HDHP-Selbstbehalte oft deutlich über diesen Mindestbeträgen.

Katastrophale Berichterstattung

Katastrophale Krankenversicherungen sind nicht sehr bekannt, da sie nur für Personen unter 30 Jahren verfügbar sind, die eine Notlage oder finanzielle Befreiung haben, die es schwierig macht, eine erschwingliche Gruppenkrankenversicherung zu erhalten oder Marktplätze Abdeckung.

Wie ein HDHP haben Katastrophenschutzpläne eine niedrige Prämie und einen hohen Selbstbehalt. Aber im Gegensatz zu anderen Plänen ist der Selbstbehalt fest. Für 2023 hat jeder katastrophale Krankenversicherungsplan einen Selbstbehalt von 9.100 $. Sobald Sie den Selbstbehalt erreicht haben, übernimmt Ihre Versicherungsgesellschaft 100 % der qualifizierenden medizinischen Kosten – keine Mitversicherung oder Zuzahlung erforderlich.

Katastrophenpläne unterscheiden sich in Bezug auf die Abdeckung nicht wesentlich von Standardplänen. Sie decken das gleiche ab 10 wesentliche gesundheitliche Vorteile Sie erhalten mit jedem Marketplace-Plan, und einige vorbeugende Dienste sind ebenfalls abgedeckt.

Medicaid

Medicaid ist ein staatlich finanziertes Krankenversicherungsprogramm für Personen und Familien mit niedrigem Einkommen. Im Gegensatz zu anderen Marketplace-Krankenversicherungsplänen hat Medicaid keine Offener Anmeldezeitraumwas bedeutet, dass Sie jederzeit Deckung kaufen können.

Um Medicaid zu erhalten, müssen Sie bestimmte Anspruchsvoraussetzungen erfüllen, die in jedem Staat unterschiedlich sind. Um zu sehen, ob Sie sich allein aufgrund Ihres Einkommens qualifizieren, können Sie dies ausfüllen schnelle Umfrage durch HealthCare.gov.

Medicaid deckt verschiedene medizinische Leistungen und Behandlungen ab, und die Zuzahlungen sind in der Regel ziemlich niedrig. Wenn Sie derzeit schwanger sind oder kleine Kinder haben und zu viel Geld verdienen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, können Sie möglicherweise eine kostengünstige Deckung durch das Children’s Health Insurance Program (CHIP) erhalten.

Medicare

Medicare ist ein weiterer staatlich finanzierter Krankenversicherungsplan, der sich hauptsächlich an Erwachsene über 65 richtet. Wenn Sie jedoch unter 65 Jahre alt sind und eine qualifizierte Behinderung haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicare-Leistungen.

Personen unter 65 Jahren mit terminaler Niereninsuffizienz (ESRD) oder amyotropher Lateralsklerose (ALS) haben Anspruch auf Medicare. Sie können sich auch qualifizieren, wenn Sie eine Behinderung haben, die es Ihnen ermöglicht, eine Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (SSDI) zu erhalten.

Denken Sie daran, dass die Zulassung für SSDI sehr langwierig ist und viele Monate dauern kann. Einige Beispiele für durch SSDI abgedeckte Behinderungen sind:

  • Krebs
  • Angst
  • Verdauungsstörungen
  • Blindheit
  • Herz-Kreislauf-Erkrankungen
  • Erkrankungen des Bewegungsapparates

Stufen des Gesundheitsplans verstehen

Wenn Sie auf dem Markt für individuelle Krankenversicherungen tätig sind, besteht der erste Schritt darin, die Art von Plan auszuwählen, die Ihren Gesundheitsbedürfnissen und Ihrem Budget am besten entspricht. Im nächsten Schritt entscheiden Sie, welche Ebene Sie möchten.

Jeder Gesundheitsplan hat eine „Metall“-Stufe – Bronze, Silber, Gold oder Platin. Die Stufen stellen die Prämie, die zwischen Ihnen und Ihrem Versicherungsträger aufgeteilte Zahlung und den Selbstbehalt dar.

Hier ist ein allgemeiner Überblick über die verschiedenen Tarifstufen und ihre Vorteile.

Bronze

  • Versicherung zahlt: 60%
  • Sie bezahlen: 40%
  • Selbstbehalt: Höchster Selbstbehalt
  • Prämie: Niedrigste Prämien, höchste Pflegekosten

Silber

  • Versicherung zahlt: 70%
  • Sie bezahlen: 30%
  • Selbstbehalt: Niedrigerer Selbstbehalt als Bronze-Stufe
  • Prämie: Moderate Prämien und Pflegekosten

Gold

  • Versicherung zahlt: 80%
  • Sie bezahlen: 20%
  • Selbstbehalt: Niedrigerer Selbstbehalt als Silver-Stufe
  • Prämie: Hohe Prämien, geringere Pflegekosten

Platin

  • Versicherung zahlt: 90%
  • Sie bezahlen: 10%
  • Selbstbehalt: Niedrigster Selbstbehalt
  • Prämie: Höchste Prämien, niedrigste Pflegekosten

Ergänzende Gesundheitspläne zu berücksichtigen

Neben den regulären Krankenversicherungen gibt es auch eine Handvoll Gesundheitszuschläge. Sie sind technisch gesehen keine Pläne, aber sie können zu Ihrer bestehenden Krankenversicherung hinzugefügt werden, um Ihre Krankenversicherungskosten zu senken.

Die beliebtesten sind die HSA und die FSA. Hier erfahren Sie, wie sie funktionieren und wer sie bekommen kann.

HSA-Erweiterung

Daumen werfen Münze in Sparschwein

Quellen: giphy.com

Ein HSA, das für Health Savings Account steht, ist nur verfügbar, wenn Sie ein HDHP haben. Ein HSA ist wie ein Sparkonto, mit dem Sie Geld vor Steuern beiseite legen können, um bestimmte medizinische Leistungen und Behandlungen zu bezahlen.

Darüber hinaus können Sie das Geld von Ihrer HSA verwenden, um einige Ihrer Auslagen zu decken, wie die Selbstbeteiligung oder Zuzahlungen (nur nicht Ihre monatliche Prämie). Infolgedessen kann ein HSA dazu beitragen, Ihre Gesundheitskosten insgesamt zu senken.

Für 2023 dürfen Sie maximal 3.850 USD zu Ihrer HSA beitragen, und für die Familienversicherung beträgt der maximale Beitrag 7.750 USD. Wenn Sie Ihre HSA nicht verwenden, wird das Geld übertragen und kann im folgenden Jahr verwendet werden.

Weiterlesen: So wählen Sie ein Gesundheitssparkonto aus

FSA-Erweiterung

Ein FSA, das für Flexible Spending Account steht, ähnelt einem HSA, ist aber nur eine Option, wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Gruppenkrankenversicherung haben. Wenn Sie eine private Krankenversicherung über den Marktplatz oder einen privaten Träger haben, können Sie keinen Zugang zu einer FSA erhalten.

Ein FSA fungiert als Sparkonto, auf das sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber Geld einzahlen können. Für 2023 beträgt die FSA-Beitragsgrenze 3.050 $.

Sie können das Geld verwenden, um verschiedene Ausgaben zu bezahlen, darunter Zuzahlungen, Selbstbehalte, verschreibungspflichtige Medikamente, Augenpflege und andere gesundheitsbezogene Artikel wie bestimmte Hautpflegeprodukte, Babyprodukte, Sonnenschutzmittel und rezeptfreie Medikamente.

Der Haken bei einer FSA ist, dass das Geld nicht umläuft. Das bedeutet, dass Sie Ihre FSA-Dollars innerhalb des Jahres ausgeben müssen.

Einige FSA-Pläne haben jedoch eine Nachfrist von bis zu 2,5 Monaten, die es Ihnen ermöglicht, Ihr FSA-Geld nach Jahresende zu verwenden. Einige Arbeitgeber erlauben Ihnen auch, einen bestimmten Betrag an FSA-Geldern zu übertragen, der im folgenden Jahr verwendet werden soll.

Weiterlesen: Wann Sie Ihre FSA-Beiträge erhöhen sollten

Zusammenfassung

Es gibt Unmengen von Gesundheitsplänen, daher kann es sich wie ein Kampf anfühlen, den besten auszuwählen. Mein Rat ist, einige Zeit damit zu verbringen, Ihre Pläne zu recherchieren und zu vergleichen. Eine gut informierte Entscheidung wird nie eine schlechte sein.

Unter Berücksichtigung Ihres Budgets sollten Sie sich die Auslagen für jeden Plan, den Sie in Betracht ziehen möchten, genau ansehen. Lesen Sie das Kleingedruckte über Zahlungsaufteilung, Zuzahlungen, Mitversicherung und welche Ärzte und Krankenhäuser im Netzwerk sind.

Und vor allem, denken Sie daran, dass Sie nicht lebenslang an eine Krankenversicherung gebunden sind.

Unabhängig davon, ob Sie mehr Deckung, weniger Deckung, eine niedrigere Prämie oder ein anderes Unternehmen benötigen, können Sie während der Open Enrollment (oder früher, wenn Sie sich für einen Special Enrollment Period oder Medicaid qualifizieren) jederzeit zu einem anderen Krankenversicherungsplan wechseln.

Weiterlesen:

Leave a Comment