Was ist eine hervorragende Kreditwürdigkeit?

Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die verwendet werden kann, um einige der wichtigsten Phasen Ihres Lebens zu entscheiden, z. B. ob Sie eine Hypothek genehmigt, ein Auto finanziert oder sogar für einen Traumjob eingestellt werden.

Ihre Kreditwürdigkeit wird von Kreditgebern und Entscheidungsträgern (Vermietern, bestimmten Arbeitgebern, Versorgungsunternehmen usw.) verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Aber es kann sich manchmal so anfühlen, als würde es die tatsächliche Würdigkeit einer Person bestimmen, besonders wenn die Punktzahl niedrig ist.

Manche Vermieter vermieten nicht an Menschen mit schlechter Bonität. Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann Ihre Zinssätze für alles erhöhen, von Kreditkarten über Autokredite bis hin zu Hypotheken – das heißt, wenn Sie überhaupt eine Genehmigung erhalten. In vielen Staaten kann Ihre Kfz-Versicherungsprämie bei einer niedrigen Punktzahl erhöht werden. Während viele Organisationen aktiv ablehnen, wie Kredit-Scores gegen Verbraucher verwendet werden, ist dies ein langsamer Wandel.

„Kredite sind das Lebenselixier der amerikanischen Verbraucherwirtschaft“, sagt Jeff Richardson, Senior Vice President für Marketing und Kommunikation bei VantageScore Solutions, das Kredit-Scores anbietet. „Nicht alle von uns haben genug Bargeld auf unseren Spar- und Girokonten, um uns größere Anschaffungen leisten zu können.“

Was gilt als hervorragende Bonität?

Kredit-Scores reichen von 300 bis 850. Und je höher, desto besser. Das liegt daran, dass davon ausgegangen wird, dass das Risiko für die Kreditgeber umso geringer ist, je höher die Punktzahl ist.

Quellen: giphy.com

Es gibt zwei Hauptkreditbewertungssysteme: FICO Score und VantageScore.

FICO betrachtet jede Punktzahl über 800 als hervorragende Kreditwürdigkeit – oder „außergewöhnlich“ in ihren Begriffen.

VantageScore beziffert eine hervorragende Kreditwürdigkeit auf 781 und höher, aber Bewertungen über 750 ermöglichen es einem Verbraucher, sich für die besten Konditionen für die meisten Produkte zu qualifizieren.

Obwohl die meisten Kreditgeber diese Werte verwenden, um Kreditentscheidungen zu treffen, sind sie nicht das A und O, ob eine Person für einen Kredit zugelassen wird. Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Formeln und Vorstellungen darüber, wer sein idealer Kunde oder Verbraucher sein sollte. Einige Kreditgeber verwenden überhaupt keine Kredit-Scores, wenn sie entscheiden, ob sie einen Kredit gewähren. Und einige Branchen oder Kreditgeber haben ihr eigenes Bewertungsmodell, das auf dem gekauften Produkt basiert.

„Es steht ihnen frei, Methoden zu verwenden, die sie selbst entwickelt haben“, sagt Colin Palfrey, Chief Marketing Officer bei Glaubwürdig. „Einige Kreditgeber ziehen es möglicherweise vor, die Informationen zu verwenden, die Sie im Antrag angegeben haben, aber alle werden ihr Urteil auf die frühere Kredithistorie, die Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens, die gehaltenen Vermögenswerte oder andere Informationen stützen.“

Hier ist das Rangsystem für FICO:

Arm – Unter 580
Messe – 580 bis 669
Gut – 670 bis 739
Sehr gut – 740 bis 799
Außergewöhnlich – 800+

Und hier ist das Rangsystem für VantageScore:

Sehr arm – 300 bis 499
Arm – 500 bis 600
Messe – 601 bis 660
Gut – 661 bis 780
Exzellent – 781 bis 850

Brauchen Sie wirklich eine hervorragende Kreditwürdigkeit?

Die kurze Antwort? Nein. Nur 23 % der Amerikaner haben einen FICO-Score von 800 und mehr. nach einem Bericht des Unternehmens.

Das bedeutet, dass 77 % der Amerikaner keine hervorragenden Noten haben, aber immer noch in der Lage sind, Autos zu kaufen, Dinge wie Handys auf Kredit zu kaufen und Mietwohnungen und Haushypotheken genehmigt zu bekommen.

VantageScore sagt, dass es darauf abzielt, seinen Ansatz bei der Kreditbewertung umfassender zu gestalten. Es war das erste, das bezahlte Inkassokonten nicht in Ihre Punktzahl einbezog, und eliminierte kürzlich alle medizinischen Inkassokonten – bezahlte und unbezahlte.

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„Unser Ziel war es immer, empirische Urteile zu treffen, die auch den Verbrauchern zugute kommen“, sagt Richardson.

Darüber hinaus gibt es Kreditgeber wie Upstart und OppLoans, die der Kreditwürdigkeit eine geringere Bedeutung beimessen und stattdessen umfassendere Faktoren wie die Dauer Ihrer Anstellung und die Zuverlässigkeit Ihrer Mietzahlungen bevorzugen.

Es gibt auch Subprime-Kreditgeber, die Verbraucher mit schlechter Kreditwürdigkeit bedienen. Allerdings bekommen sie regelmäßig – und oft zu Recht – einen schlechten Ruf, weil sie hohe Raten anbieten, die als räuberisch gelten. Aber auf der anderen Seite geben Subprime-Kreditgeber den finanziell Schwächsten die Chance, notwendige teure Gegenstände wie Autos zu kaufen. Und eine Person mit einem Subprime-Darlehen, die die Noten pünktlich bezahlt, wird in der Lage sein, Kredite aufzubauen und ihre Punktzahl zu erhöhen. Sie sind nicht vom „Kreditspiel“ ausgeschlossen.

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Wirklich, der Vorteil einer ausgezeichneten Kreditwürdigkeit ist die Verhandlungsmacht, die Sie mitbringen, wenn es an der Zeit ist, Geschäfte auszuhandeln. Wenn Sie eine hervorragende Punktzahl haben, stellen Sie sicher, dass Sie sie in jeder finanziellen Situation verwenden, in der Ihre Kreditauskunft gezogen wird.

Quellen: giphy.com

Mit einer ausgezeichneten Kreditwürdigkeit qualifizieren Sie sich eher für Vergünstigungen wie Kreditkarten mit Zugang zur Flughafenlounge oder zum Kauf von Artikeln ohne Anzahlung.

All dies, um zu sagen, der Unterschied zwischen guter und ausgezeichneter Kreditwürdigkeit ist nicht lebensverändernd, aber es gibt einige eindeutige Gründe, auf eine ausgezeichnete oder außergewöhnliche Kreditwürdigkeit zu drängen, wenn Sie können.

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Welche Faktoren machen eine hervorragende Kreditwürdigkeit aus?

FICO und VantageScore verfolgen leicht unterschiedliche Ansätze zur Berechnung einer hervorragenden Kreditwürdigkeit.

FIG-Ergebnis

„Ihr FICO Score ist einzigartig, genau wie Sie“, sagt Tom Quinn, Vizepräsident von FICO Score.

Hier ist seine Aufschlüsselung, wie FICO-Scores berechnet werden, basierend auf fünf Kategorien:

Zahlungsverhalten (35 %). Wie Sie Ihre Rechnungen in der Vergangenheit bezahlt haben – ob Sie pünktlich bezahlt haben oder verspätete oder versäumte Zahlungen hatten. Je schwerwiegender, aktueller und häufiger die Informationen über verspätete Zahlungen sind, desto größer sind die Auswirkungen.
Geschuldete Beträge (30 %). Der geschuldete Gesamtsaldo, wie viele Konten Salden haben und wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie verwenden. Darüber hinaus kann Ihr FICO-Score geschlossene Konten mit Salden bei der Berechnung Ihrer Auslastung berücksichtigen.
Länge der Kredithistorie (15 %). Wie lange Ihre Kreditkonten bestehen, einschließlich des Alters Ihres ältesten Kontos, des Alters Ihres neuesten Kontos und des Durchschnittsalters aller Ihrer Konten.
Kreditmix (10 %). Die verschiedenen Arten von Kreditkonten, die verwendet oder gemeldet werden, einschließlich Kreditkarten, Privatkonten, Ratenkredite und Hypothekendarlehen. Ihr Kreditmix wird wichtiger, wenn Ihre Kreditauskunft nicht viele andere Informationen enthält, auf denen Sie eine Bewertung basieren können.
Neue Kredite (10 %). Wie viele neue Konten Sie kürzlich eröffnet haben und ob Sie für ein einzelnes Darlehen Ratenkäufe getätigt oder mehrere neue Kreditlinien beantragt haben. Die Eröffnung mehrerer neuer Kreditkonten in kurzer Zeit weist auf ein höheres Kreditrisiko hin.

Vantage-Score

VantageScore sagt, dass es Kreisdiagramme nicht gerne für bestimmte Aufschlüsselungen verwendet, wenn es darum geht, zu beschreiben, wie seine Punktzahlen berechnet werden. Stattdessen verwendet das Unternehmen lieber eine Skala von „extrem einflussreich“ bis „weniger einflussreich“.

„Wie Informationen in Ihrer Punktzahl gewichtet werden, hängt davon ab, welche Informationen in Ihrer Punktzahl enthalten sind“, sagt Richardson. „Wenn Sie eine Kreditkarte haben, ist es wahrscheinlich, dass eine Zahlung verpasst wird oder eine hohe Auslastung dieser bestimmten Karte mehr wiegt als jemand, der 11 verschiedene Konten hat.“

Hier ist die Aufschlüsselung von VantageScore zur Berechnung der Punktzahlen:

Am einflussreichsten: Gesamtkreditverbrauch, Saldo und verfügbarer Kredit. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar haben, versuchen Sie, keine Belastung von mehr als 3.000 US-Dollar – oder 30 % – zu tragen. Es ist nicht gut, „kreditgestresst“ zu sein.
Sehr einflussreich: Kreditmix und Erfahrung. Wenn Sie nachweisen können, dass Sie mit einer Vielzahl von Krediten (Kreditkarte, Hypothek und/oder Autokredit) umgehen können, zeigen Sie, dass Sie unabhängig von der Art des ausgestellten Kredits verantwortlich sind. Es könnte ein Ratenkredit oder ein revolvierender Kredit sein und Sie wissen, was zu tun ist, um die Zahlungen zu verwalten.
Mäßig einflussreich: Zahlungshistorie. Kreditgeber glauben im Allgemeinen, dass Ihre Vergangenheit ein Indikator für Ihr zukünftiges Verhalten ist. Die pünktliche Zahlung von Rechnungen ist der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Versäumte Zahlungen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit, und je länger es dauert, eine versäumte Zahlung wieder gutzumachen, desto mehr schadet dies Ihrer Kreditwürdigkeit.
Weniger einflussreich: Alter der Kredithistorie. Genau wie im Leben vertrauen Menschen Menschen, die sie länger kennen. Je länger Sie ein Guthabenkonto haben, desto besser.
Weniger einflussreich: Neue Konten eröffnet. Viele Kreditgeber stehen Menschen, die in kurzer Zeit zu viele Konten eröffnen, skeptisch gegenüber. Sie glauben, dass sie sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden könnten. Versuchen Sie, Ihre Kredit-/Darlehensanträge zu verteilen.

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Weitere Unterschiede zwischen FICO und VantageScore

Obwohl die für einen VantageScore und einen FICO-Score erforderlichen Informationen sehr ähnlich sind, besteht der Hauptunterschied darin, wie die Daten verwendet werden, sagt Palfrey von Crediful. Die Unterschiede sind:

Kredit Geschichte. Um einen FICO-Score zu generieren, müssen Sie die Kredithistorie eines Kontos angeben, das seit mindestens sechs Monaten geöffnet ist. Die VantageScore-Methode lässt Konten zu, die erst seit einem Monat aktiv sind, und eignet sich daher eher für neue Kreditnehmer.
Kreditanfragen. Eine Kreditanfrage liegt vor, wenn eine Anfrage nach Informationen zu Ihrer Datei gestellt wird. Eine harte Anfrage kommt von einem Kreditgeber, nachdem Sie einen Kredit beantragt haben, und eine weiche Anfrage kommt entweder von einem Verbraucher, der Informationen zu seiner eigenen Akte anfordert, oder von einem Kreditgeber, der Sie vorab prüft. Die FICO-Methode zählt mehrere Anfragen derselben Art innerhalb von 45 Tagen als eine harte Anfrage. VantageScore reduziert dieses Limit auf 14 Tage und die Anfragen können für verschiedene Kreditarten erfolgen.
Trenddatum. Ihre FICO-Punktzahl basiert auf der Punktzahl, die zum Zeitpunkt der Generierung Ihrer Punktzahl erreicht wurde. Ihr VantageScore wird jedoch im Laufe der Zeit aufgebaut. Es kann bis zu zwei Jahre Ausgaben- und Kredithistorie umfassen.

So erhalten Sie eine hervorragende Kreditwürdigkeit

Wenn Sie sich derzeit auf einer niedrigeren Ebene befinden und sich in ein hervorragendes Gebiet vorarbeiten möchten, besteht der effektivste Weg darin, „sich darum zu bemühen, keine Zahlungstermine zu verpassen und ausstehende Kredite so schnell wie möglich auszuzahlen“, sagt Palfrey. „Versuchen Sie, die Anzahl der eingereichten Anträge auf neue Kredite zu begrenzen.“

Ein paar andere Möglichkeiten, um eine hervorragende Kreditwürdigkeit zu erhalten:

Stellen Sie sicher, dass Ihr Kreditkartensaldo weniger als 30 % Ihres Kartenlimits beträgt. Bezahlen Sie Ihre Kreditkartenrechnung zweimal oder öfter in einem Monat, wenn Sie feststellen, dass Sie mehr als ein Drittel Ihres Kreditlimits verwenden.
Schließen Sie Ihr Kreditkartenkonto nicht, auch wenn Sie den Restbetrag bezahlt haben. Es sieht gut aus, eine lange Historie in Ihrer Kreditauskunft zu haben.
Fragen Sie nach einem höheren Kreditlimit für Ihre Kreditkarte (aber nutzen Sie es nicht!), was Ihrer Kreditauslastung zugute kommen würde.
Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler. Wenn Sie falsche Informationen in Ihrem Bericht finden, lassen Sie sie entfernen.

Weiterlesen: So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit Schritt für Schritt

So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Du kannst Überprüfe deinen VantageScore und FICO Score kostenlos über Websites wie CreditKarma, Credit Sesame und andere.

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit überwachen möchten, Experian bietet den Service kostenlos an. Wenn Sie für einen Kreditüberwachungsdienst bezahlen möchten, berechnet Transunion monatlich 24,95 USD und Equifax bietet mehrere Kreditüberwachungspakete an, die bei knapp 10 USD pro Monat beginnen.

Weiterlesen: So erhalten Sie eine kostenlose Kreditauskunft

Das Endergebnis

Während Sie keine hervorragende Kreditwürdigkeit benötigen, um einen Kredit oder eine Kreditkarte zu erhalten oder ein Haus oder ein Auto zu kaufen, erhalten Sie umso mehr Vergünstigungen und desto niedriger sind Ihre Gebühren und Zinsen, je höher Ihre Punktzahl ist.

Davon abgesehen gibt es immer mehr Kreditgeber, die auf traditionelle Kredit-Scores zugunsten umfassenderer, alternativer Kreditauskunftsmethoden verzichten. Sie berücksichtigen Faktoren wie Ihre Beschäftigungs- und Miethistorie, nicht nur die dreistellige Nummer, die in Ihre Akte gestempelt ist.