Der Kauf eines Eigenheims ist eine der größten finanziellen Entscheidungen, die Sie jemals treffen werden. Sie wollen prinzipiell Hunderttausende von Dollar und Zehntausende von Dollar an Zinsen ausgeben.

Diese Art von Investition kann Sie belasten, und daher ist es nur sinnvoll, sie frühzeitig zurückzahlen zu wollen. Aber ist das die richtige Wahl für Sie?

Auch wenn die Antwort einfach erscheinen mag, gibt es sowohl Vor- als auch Nachteile zu berücksichtigen.

Was bedeutet es, die Hypothek vorzeitig abzubezahlen?

Durch die Strukturierung von Hypotheken zahlen Sie zu Beginn des Darlehens mehr Zinsen und am Ende weniger Zinsen. Wenn Sie Ihren Hypothekenkapitalbetrag zusätzlich bezahlen, reduzieren Sie die anfallenden Zinsen und zahlen daher insgesamt weniger Zinsen – weil Sie den Kapitalbetrag reduzieren, auf den die Zinsen anfallen würden.

Wenn Sie dies im Laufe der Zeit tun, wird Ihr Darlehen um Jahre gekürzt. Und es wird Ihnen Tausende von Dollar über die Laufzeit des Darlehens sparen.

Angenommen, Ihr Haus hat Sie 150.000 Dollar gekostet. Sie haben einer monatlichen Zahlung von 1.200 $ zugestimmt. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung um 300 US-Dollar pro Monat erhöhen, könnten Sie am Ende über 27.000 US-Dollar an Zinsen sparen. Sie werden auch Jahre von Ihrer Hypothek rasieren.

Die Mathematik scheint die Entscheidung leicht zu machen: Natürlich sollten Sie Ihre Hypothek amortisieren, um so viel Zinsen zu sparen. Recht?

Vielleicht.

Nicht alle Finanzexperten sind sich einig, dass dies der beste Weg ist, Ihr Einkommen zu verwenden. Einige Investitionen sind wertvoller als die Rückzahlung Ihrer Hypothek; andere halten es für wichtiger, andere Schulden zu priorisieren.

Hier gibt es keine richtige oder falsche Antwort, und ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, ist eine persönliche Entscheidung, die von Ihren eigenen spezifischen Umständen abhängt.

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Vor- und Nachteile einer vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek

Vorteile

  • Sie werden hypothekenfrei sein – Das ist ein enormer Motivator. Sie werden Ihr Haus vollständig besitzen. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Sie in eine Zwangsvollstreckung geraten oder jemand Ihr Zuhause wegnimmt.
  • Sie sparen Tausende an Zinsen – Wenn Sie möglichst wenig Zinsen zahlen möchten, ist die vorzeitige Abzahlung Ihres Eigenheims der richtige Weg. Im obigen Beispiel sparten nur 300 US-Dollar pro Monat 27.000 US-Dollar an Zinsen. Das ist ein riesiger Teil der Veränderung, den Sie für etwas einsetzen könnten, das Sie wirklich wollen, wie ein neues Auto.
  • Ihre Lebenshaltungskosten sinken – Ihre Hypothek beträgt oft 30 % Ihrer Ausgaben – oder manchmal mehr, je nachdem, wo Sie leben. Wenn du keine Hypothek zahlst, entlastet das ein Drittel oder mehr deiner Lebenshaltungskosten.

Nachteile

  • Vielleicht fehlt Ihnen Geld – Laut den bisherigen Marktrenditen können Sie damit rechnen, dass Ihr Geld jährlich um 8 % bis 12 % wächst – außer in Rezessionsjahren. Sie könnten Ihr Investitionspotenzial einschränken, indem Sie Ihre Hypothek abzahlen, anstatt dieses Geld auf den Markt zu bringen.
  • Ihre Kreditwürdigkeit könnte einen Schaden nehmen – Wenn Sie eine große Schuld schnell abbezahlen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend, weil eine Kreditart aus Ihrem Profil verschwunden ist. Während sich Ihr Kredit erholen wird, wenn Sie jemand sind, der gerne den besten Kredit hat, wird die langsame Rückzahlung Ihrer Hypothek tatsächlich dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
  • Es könnten Vorfälligkeitsentschädigungen auf Sie zukommen – Hypothekenbanken wollen ihr Geld. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek vor dem festgelegten Datum abzuzahlen, können Sie mit Vorfälligkeitsentschädigungen belastet werden, die sich auf die Höhe Ihrer gesparten Zinsen auswirken.
  • Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar – Für die meisten Menschen sind Hypothekenzinsen der größte einzelne Einkommenssteuerabzug, den sie haben.

Zu berücksichtigende Faktoren

Es ist wichtig, alle verschiedenen Faktoren zu berücksichtigen, wenn es darum geht, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen. Zu diesen Faktoren gehören Ihr Seelenfrieden, Ihr Cashflow und was Sie sonst mit diesem Geld machen könnten.

Seelenfrieden

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Der Hauptgrund, warum sich Menschen dafür entscheiden, ihre Hypothek zu kündigen, ist die Gewissheit, keine Zahlungen mehr leisten zu müssen. Eine sechsstellige Schuld gegenüber Ihrem Namen zu haben, kann entmutigend sein, und niemand will das. Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek hilft, einige der negativen Emotionen zu lindern, die Sie möglicherweise in Bezug auf Ihre Schulden empfinden.

Es ermöglicht Ihnen auch, das Haus zu besitzen, in dem Sie leben werden. Sie müssen natürlich immer noch für Unterhalt, Grundsteuern und andere Ausgaben aufkommen, aber Sie müssen sich nie Sorgen machen, dass die Bank kommt und Ihnen Ihr Zuhause wegnimmt. Das ist für mich ein großer Vorteil, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen.

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Bargeldumlauf

Es ist zwar eine verlockende Idee, Ihre Hypothek schnell loszuwerden, aber es ist möglicherweise nicht die beste Option, wenn es sich negativ auf Ihren Cashflow auswirkt. Sehen Sie sich Ihr Budget an und sehen Sie, was Ihnen zur Verfügung steht. Wenn das Aufstocken Ihrer Hypothek um weitere 200 bis 300 US-Dollar auf einmal zu langwierig ist, ist die Rückzahlung Ihrer Hypothek möglicherweise nicht die richtige Entscheidung.

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In ähnlicher Weise gehen die Leute oft davon aus, dass die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek bedeutet, eine große Summe Bargeld darauf zu werfen. Wenn Ihnen das zusagt, sollten Sie zunächst sicherstellen, dass Sie nicht in Geldnot geraten.

Stattdessen müssen Sie sich auf die Maximierung Ihres Cashflows konzentrieren. Das bedeutet, dafür zu sorgen, dass alle Rechnungen bezahlt sind und Sie genügend Polster für Notfälle haben. Während diese vielleicht keine so beeindruckende Geschichte abgeben wie „Ich habe meine Hypothek sieben Jahre früher abbezahlt“, möchten Sie nicht in eine Situation geraten, in der Sie wegen eines so kühnen Ziels Probleme haben, über die Runden zu kommen.

Wenn du tun Haben Sie zusätzliches Geld, um es auf Ihre Hypothek zu werfen, machen Sie es. Aber Sie möchten sich niemals wegen etwas in eine unangenehme finanzielle Situation bringen Geräusche wie das Richtige zu tun.

Reinvermögen

Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, ist es wahrscheinlich, dass ein großer Teil Ihres Nettovermögens in Ihrem Haus gebunden wird. Dies ist mit eigenen Risiken verbunden. Immobilien gelten oft als sicherere Anlage als Aktien, sind aber nicht ohne Risiken. Wenn Sie Ihr Haus während eines schwachen Immobilienmarktes verkaufen müssen, können Sie Geld verlieren oder, schlimmer noch, überhaupt nicht liquidieren können.

Überlegen Sie in ähnlicher Weise, was passieren würde, wenn Sie aufgrund eines Lebensereignisses viel Geld aufbringen müssten – mehr als Sie an Ersparnissen für Notfälle haben. Stellen Sie sich vor, Sie werden für viele Jahre arbeitslos, benötigen umfassende medizinische Versorgung oder entscheiden sich, in ein Unternehmen zu investieren. Aktien können leicht verkauft werden, um solche Bedürfnisse zu finanzieren, aber wenn Ihr Nettovermögen in Ihrem Haus gebunden ist, müssten Sie entweder Ihr Haus verkaufen oder sich auf ein Eigenheimdarlehen verlassen (wieder in Schulden gehen).

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Wenn Sie sich stattdessen dafür entscheiden, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass Ihre Eimer vollständig finanziert sind. Das bedeutet, dass Ihr Notfallfonds aufgefüllt ist und alle anderen Fonds, an deren Auffüllung Sie arbeiten.

Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, Ihren Notfallfonds zu verwenden, um die letzten paar Tausend auszuzahlen. Denn das nächste, was Sie wissen, ist, dass Ihre Klimaanlage kaputt geht – und Sie haben nichts mehr, um den Reparateur zu bezahlen.

Was könnte man sonst mit dem Geld machen?

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Eines der Hauptargumente, die gegen eine vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek sprechen, ist, dass Sie dieses Geld stattdessen investieren und vermehren sollten. Und es ist ein starkes Argument. Sie könnten jahrzehntelange Marktgewinne verpassen, wenn Sie statt beispielsweise Ihrer Altersvorsorge zusätzliches Geld auf Ihre Hypothek werfen.

Man könnte auch argumentieren, dass du mehr Geld hast, um in Aktien zu investieren, sobald deine Hypothek abbezahlt ist. Aber selbst wenn Sie in der Lage sind, eine 30-jährige Hypothek auf 15 Jahre zu reduzieren, haben Sie immer noch 15 Jahre Zinseszinserträge verloren. Das wird so gut wie unmöglich nachzuholen sein.

Weiterlesen: So wählen Sie zwischen 15- und 30-jährigen Hypotheken

Nicht nur das, die Anlagerenditen können auch sehr uneinheitlich sein. Wie wäre es für Sie, wenn Sie in den letzten 10 Jahren 100.000 US-Dollar in Ihrem Aktienportfolio angesammelt hätten – anstatt Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen – nur um zu sehen, wie ein hässlicher Bärenmarkt 50 % Ihres Portfolios auslöscht?

Und nicht nur langfristige Ziele könnten darunter leiden, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen. Möglicherweise vernachlässigen Sie auch einige sehr lohnende mittelfristige Ziele.

Steht ein Urlaub bevor, für den Sie sparen möchten? Es könnte sich für Sie erfahrungsgemäß lohnen, die zusätzlichen Hypothekenzahlungen zu pausieren und stattdessen für diese Reise zu sparen. Sie werden die Erinnerungen mehr genießen als die paar Jahre, die Sie bei Ihrer Hypothek gespart haben.

Oder vielleicht haben Sie ein Kind, das aufs College geht. Wenn Sie dieses Geld auf ein 529-Konto einzahlen, könnten Sie sich finanziell aufstellen, indem Sie Studentendarlehen ausgleichen.

Informieren Sie sich über diese Ziele. Sie können mit Ihrem Geld nur begrenzt viel anfangen, und die Rückzahlung Ihrer Hypothek ein paar Jahre früher ist möglicherweise nicht die beste Art, Ihr zusätzliches Geld zu verwenden.

Wenn Sie diese Ziele bereits finanzieren, ist dies möglicherweise in Ordnung. Sie müssen nur sicherstellen, dass Ihre kurz-, mittel- und langfristigen Ziele abgedeckt sind.

Weiterlesen: So wählen Sie die beste Hypothek für sich aus

Überwiegen die Vorteile die Nachteile?

Ob sich Vor- und Nachteile ausgleichen, müssen Sie letztendlich selbst entscheiden. Es gibt sehr solide Argumente für beide Seiten des Zauns, aber wie Paula Pant so gerne sagt, sind persönliche Finanzen persönlich.

Hier gibt es keine falsche Antwort – es sei denn, Sie gehen rücksichtslos mit Ihrem Geld um. Manche Menschen fühlen sich besser, wenn sie der Bank kein Geld schulden. Ich bin einer dieser Leute. Andere investieren lieber und erhalten Rendite. Mein Bruder ist einer dieser Menschen. An beiden Personentypen ist nichts auszusetzen, solange Sie es auf verantwortungsvolle Weise tun.

Wer sollte seine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Es gibt mehrere Situationen, in denen es eine gute Idee ist, Ihre Hypothek früher als erwartet zurückzuzahlen. Zum Beispiel, wenn Sie versuchen, vorzeitig in Rente zu gehen. In diesem Fall möchten Sie so wenig Schulden wie möglich haben. Es wird auch Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren. Alle Vorteile der vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Hypothek helfen Ihnen auf Ihrem Weg zu FIRE (finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitige Rente).

Ein weiterer Grund wäre, wenn Sie vorhaben, längere Zeit in Ihrem Haus zu bleiben und das Eigenkapital Ihres Hauses aufladen möchten. Eigenkapital ist wichtig – es ist was Sie besitzen und es wird im Laufe der Zeit an Wert gewinnen. Wenn Sie vorhaben, für eine Weile in Ihrem Haus zu bleiben, möchten Sie es vielleicht besitzen und beobachten, wie der Wert Ihres Eigentums so schnell wie möglich steigt.

Wer sollte seine Hypothek nicht vorzeitig abbezahlen?

Ein wichtiger Grund, warum Sie Ihre Hypothek nicht vorzeitig abbezahlen würden, ist, wenn Sie in weniger als sieben Jahren umziehen werden. Es macht keinen Sinn, all dieses Eigenkapital in Ihr Haus zu stecken, um es nicht mit der Zeit wachsen zu sehen, wenn die Immobilienpreise steigen.

Ein weiterer Grund wäre, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie sich zu einer vorzeitigen Rückzahlung verpflichten können. Wenn Sie die vorzeitige Rückzahlung aufgeben, bevor Sie sie abgeschlossen haben, haben Sie noch mehr Geld in Ihrem Haus gebunden als jetzt; Dies wird manchmal als „totes Eigenkapital“ bezeichnet, da es keine Rendite bringt und keinen unmittelbaren Nutzen bringt.

In beiden Fällen ist es sinnvoller, sein Geld in den Markt zu stecken. Sie werden bessere Renditen sehen.

So tilgen Sie Ihre Hypothek vorzeitig

Grundsätzlich gibt es drei Möglichkeiten, die Hypothek vorzeitig abzubezahlen:

  1. Teilen Sie Ihre Zahlungen auf – Eine der besten Möglichkeiten, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, besteht darin, Ihre monatlichen Raten zu halbieren und alle zwei Wochen zu zahlen. Dies scheint zwar keine große Veränderung zu sein, aber Sie werden auf diese Weise am Ende ein paar zusätzliche Hypothekenzahlungen pro Jahr leisten – ohne einen großen Unterschied in Ihrem Budget zu sehen.
  2. Zu Ihren Zahlungen hinzufügen – Eine weitere gute Möglichkeit, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, besteht darin, bei jeder Zahlung ein paar hundert Dollar mehr hinzuzufügen. Wie wir zu Beginn dieses Artikels gesehen haben, ist dies eine großartige Möglichkeit, Ihre Hypothek um Jahre zu kürzen.
  3. Pauschale es – Schließlich können Sie Ihre Hypothek pauschal abbezahlen. Pauschalbeträge helfen dabei, die Hypothek sprunghaft zu senken, und können gut sein, wenn Sie einen Geldsegen oder eine Erbschaft erhalten. Verwenden Sie Ihren Notfallfonds nur nicht als Pauschalbetrag!

Das Endergebnis

Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek hängt wirklich von Ihren persönlichen finanziellen Zielen ab. Möchten Sie Investitionen oder Eigentum priorisieren? Werden Sie riskieren, finanziell arm zu sein? Werden Sie mit einer Strafe belegt, die die Zinsen, die Sie gespart haben, zunichte macht?

Letztendlich muss man sich die Frage stellen warum Sie möchten Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen, Ihre langfristigen und kurzfristigen Kosten abschätzen und die Vor- und Nachteile selbst erarbeiten.

Vorgestelltes Bild: Monster Studio/Shutterstock.com

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