Wie viele Bankkonten benötigen Sie? Zwei, ein Girokonto und ein Sparkonto? Ein Bankkonto, das beides kann?

Ich habe festgestellt, dass die Verwendung mehrerer Bankkonten die Budgetierung vereinfachen und weniger ausgeben kann. Ja, das Führen verschiedener Konten erfordert ein wenig Jonglieren, aber es zahlt sich aus, wenn Sie anfangen, Geld zu sparen.

Es gibt zwar keinen falschen Weg, Ihre Finanzen zu verwalten, wenn Ihr System für Sie funktioniert, aber mehrere Bankkonten für die Budgetierung zu haben, ist eine effektive Möglichkeit, Ihr Geld im Auge zu behalten und Ihren Ausgabenplan im Auge zu behalten.

Aber die richtige Anzahl und Mischung von Bankkonten für Sie ist eine persönliche Entscheidung. Hier zeige ich Ihnen verschiedene Möglichkeiten, mehrere Bankkonten zu verwalten, um Ihre Systeme zu automatisieren, Ihr Budget einzuhalten und Geld zu sparen.

Vorteile mehrerer Bankkonten

Mehrere Konten zu haben, klingt vielleicht schwieriger als nur eines, aber es ist aus vielen Gründen tatsächlich einfacher – und besser.

Wenn Sie nur ein Konto haben, liegt es an Ihnen, Ihr Budget in Ordnung zu halten und Ihre Einnahmen, Ausgaben, Ersparnisse und alles andere getrennt zu halten. Und wenn diese alle in einer Kategorie zusammengefasst werden, ist es zu einfach, zu viel auszugeben. Wenn Sie es richtig machen, kann Ihnen ein Geldverwaltungssystem mit mehreren Konten helfen:

Also, wie fängst du an? Hier ist nur ein Ansatz, den Sie ausprobieren können, den ich verwende.

Mein Ansatz zur Verwendung mehrerer Bankkonten für die Budgetierung

Wie viele Bankkonten sollten Sie haben?? Die Antwort hängt von Ihren Ausgabengewohnheiten und -zielen ab.

Ich persönlich habe drei Girokonten, mehrere Sparkonten und drei Kreditkarten, die ich regelmäßig verwende. Alle Nicht-Geschäftskonten sind Gemeinschaftskonten mit meiner Frau. Ich lasse absichtlich Anlagekonten aus.

Mein Banking-Setup ist unkompliziert. Es hat für mich mit nur geringfügigen Abweichungen seit mehr als 20 Jahren funktioniert.

Dies sind meine Bankkonten:

  • Geschäftsprüfung
  • Primäres Ausgabenkonto (Girokonto)
  • Ausgabenkonto reservieren (Girokonto)
  • Sparkonto für Notfallfonds
  • Sparkonto reservieren
  • Business-Kreditkarte
  • Reiseprämien Kreditkarte
  • Cashback-Kreditkarte

Möglicherweise benötigen Sie nicht alle diese Konten und Produkte. So verwende ich jedes einzelne, um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, welche Konten für Sie nützlich sein könnten.

Geschäftliches Girokonto

Wenn Sie Voll- oder Teilzeit selbstständig sind, könnten Sie erwägen, alle Ihre Einnahmen direkt auf ein bestimmtes Geschäftsgirokonto zu überweisen.

Dabei spielt es keine Rolle, ob Ihr Einkommen aus der Führung Ihres eigenen Unternehmens oder nur einer gelegentlichen freiberuflichen Tätigkeit stammt. Die Aufbewahrung Ihrer Geschäftseinnahmen und -ausgaben auf einem separaten Konto ist aus zwei Hauptgründen eine gute Finanzhygiene:

  • Es erleichtert die Steuern, indem es Ihre Einkommensströme an einem Ort organisiert
  • Es bewahrt den Haftungsschutz, wenn Sie eine LLC haben

Jeden Monat schaue ich auf meine Geschäftsgewinne und lege etwas Geld beiseite, um es in mein Geschäft zu reinvestieren. Den Rest fege ich entweder auf mein Rücklagensparkonto oder Anlagekonten.

Sparkonto reservieren

Mein Reservesparkonto ist ein Sammelkonto. Es enthält Geld, das ich für große Ziele wie Urlaub spare, aber auch Geld, für das ich noch keinen Zweck gefunden habe.

Anstatt nur meinen Gehaltsscheck auszugeben, überweise ich jede Woche automatisch Geld von diesem Reservesparkonto, um es zum Ausgeben von Geld zu verwenden.

Ich überweise meine Geschäftseinnahmen auf dieses Konto, nicht auf mein Girokonto. Ich tue dies, weil ich Zinsen auf Geld verdienen möchte, das ich nicht sofort ausgeben muss, und vermeiden möchte, mehr Geld als nötig auf einem Girokonto zu halten, an das eine Debitkarte angeschlossen ist. Mehr dazu in einer Minute.

Notfallfonds

Mein Notfallfonds befindet sich auf einem eigenen Konto bei einer von meinen übrigen Konten völlig getrennten Bank. Ich habe es vor langer Zeit finanziert und – klopf auf Holz – habe es nicht gebraucht, also sitzt es da und verdient Zinsen. Im Notfall würde ich davon Geld auf mein primäres Ausgabenkonto überweisen und die Notfallersparnisse aus meinen Reserveersparnissen auffüllen.

Wenn Sie mehr als ein Sparkonto haben, können Sie Ersparnisse für Notfälle und andere Spareinlagen getrennt halten. Zum Beispiel wäre es für mich schwierig und unbequem, mein Notfallkonto auszurauben, um meine Urlaubskasse aufzubessern.

Ob Sie dieselbe Bank oder unterschiedliche Banken für Ihre Reservespar- und Notfallkonten verwenden, bleibt Ihnen überlassen, aber ich empfehle, zwei getrennte Konten zu verwenden.

Primäres Ausgabenkonto

Mein primäres Ausgabenkonto ist ein einfaches Girokonto mit hoher Rendite. Sie können ein Girokonto bei jeder Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen, aber mit einem kostenlosen Girokonto mit hoher Rendite können Sie Zinsen verdienen und sparen. Online-Banken bieten in der Regel bessere Zinssätze, weniger Gebühren und mehr Funktionen als traditionelle Banken.

Ich empfehle, so wenig Geld wie möglich auf Ihrem primären Girokonto zu halten, damit Sie nicht in Versuchung geraten, mehr als nötig auszugeben. Wenn für Ihr Konto ein Mindestguthaben erforderlich ist, stellen Sie sicher, dass Sie es erfüllen. Ansonsten behalten Sie nur so viel für Ihre Ausgaben.

Ich verwende dieses Konto, um feste Ausgaben wie meine Hypothekenzahlungen, Nebenkosten, Versicherungsrechnungen und persönliche Kreditkartenrechnungen zu bezahlen und meine Venmo / Cash App zu finanzieren.

Das ist ein Ausgaben Konto, nicht nur ein Girokonto. Ich überweise nur so viel Geld aus meiner Rücklage, wie ich zur Deckung meiner Rechnungen benötige, was mir hilft, mein Budget einzuhalten. Im Gegensatz dazu fließt bei einem Girokonto ständig Geld ein und aus, sodass Sie das Gefühl haben, mehr Geld zum Ausgeben zu haben.

Ausgabenkonto reservieren

Mein Reserveausgabenkonto ist ein zweites Girokonto, das mit meinem Reserveausgabenkonto und meinem Hauptkonto verknüpft ist. Ich verwende dieses Konto, um andere Fixkosten zu bezahlen, die weniger als einmal im Monat anfallen.

Dazu gehören für mich:

  • Grundsteuern (zweimal im Jahr)
  • Kfz-Versicherung (zweimal im Jahr)
  • Lebensversicherung (zweimal im Jahr)
  • Hausratversicherung (einmal jährlich)
  • Einkommensteuerschätzungen (vierteljährlich)
  • Propan (Wärme) (unregelmäßig, aber mehr im Winter)
  • Schneeräumung (nur im Winter)
  • Routinemäßige Tierarztrechnungen für vier Haustiere

Was ich empfehle, ist herauszufinden, wie sich jede Ausgabe monatlich auswirkt. Überweisen Sie diesen Betrag dann jeden Monat auf Ihr Reservesparkonto und bezahlen Sie direkt von diesem Konto, wenn Rechnungen fällig sind.

Kreditkarten

Solange keine Bearbeitungsgebühren anfallen, verwende ich Kreditkarten für alles, was ich kann, vom Kaffee bis zum Auto (wenn der Händler es zulässt). Ich sollte anmerken, dass ich Verwenden Sie sie verantwortungsvoll indem ich die Salden jeden Monat vollständig bezahle und weit unter meinen Kreditlimits bleibe. Auf diese Weise vermeide ich Verspätungsgebühren, schadet meinem Kredit und zahle Zinsen. Ich bezahle meine Kreditkartenrechnungen mit meinem primären Ausgabenkonto.

Es gibt einige Gründe, warum ich Kreditkarten bevorzuge, und zwar nicht nur wegen der Prämien. Debitkarten können gefährlicher sein als Kreditkarten, da ihnen ein robuster Betrugsschutz und die Möglichkeit fehlen, Transaktionen anzufechten, die Sie nicht getätigt haben. Kreditkartenaussteller sind wie Puffer zwischen Ihrem Geld und Händlern.

Ich nutze meine Prämien-Kreditkarte immer gerne, wenn ich eine Reise buche – egal ob Flug, Hotelbuchung oder Mietwagen – und meine Cashback-Prämien-Kreditkarte für alles andere, was nicht mit dem Geschäft zu tun hat. Wenn Sie mehrere Kreditkarten verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile verschiedener Prämienkategorien nutzen, um so viele Punkte wie möglich zu sammeln.

Aber hier ist die Sache: Die Verwendung von Kreditkarten für tägliche Einkäufe ist möglicherweise keine gute Idee, wenn Sie ein knappes Budget haben. Wenn Sie Ihre Abrechnung nicht jeden Tag überprüfen, können Ihre Ausgaben schnell außer Kontrolle geraten und Sie können den Überblick darüber verlieren, wie viel Sie ausgeben sollten.

Wenn Sie nicht aufpassen, können Sie mit einer Kreditkarte mehr Geld ausgeben, als Sie tatsächlich haben, und auf Schulden und Zinsen sitzen bleiben. Aber mit Debitkarten können Sie nur das ausgeben, was Sie bereits haben. Verwenden Sie eine Debitkarte, wenn Sie Probleme mit zu hohen Ausgaben haben, und wechseln Sie zu Kreditkarten, wenn Sie sich mit Ihrem Budget wohler fühlen.

Eine weitere Möglichkeit, getrennte Konten zu führen

Eine andere Methode zur Verwaltung mehrerer Bankkonten, um ein Budget einzuhalten, besteht darin, jedes Konto nach dem Zweck, dem es dient, und dem Nutzen, den es Ihrem Leben bringt, zu trennen. Psychologie in Ihr System einzubringen kann Ihnen dabei helfen, Ihr Budget einzuhalten.

Es beginnt mit fünf grundlegenden Kategorien: Verdienen, Ausgeben, Reservieren, Spaß und Freiheit. Dieses System ähnelt meinem, funktioniert aber etwas anders.

Konto verdienen – Ihr Einkommen kommt hierher, bevor es auf Ihre anderen Konten aufgeteilt wird.

Konto ausgeben – Wie mein primäres Ausgabenkonto wird das Ausgabenkonto für monatliche Routineausgaben verwendet.

Konto reservieren – Wird verwendet, um Geld zu speichern, das weniger als wöchentlich ausgegeben wird, wie mein Reserve-Girokonto.

Spaßkonto – Wird verwendet, um für “lustige” Ziele wie Urlaub, Erlebnisse und Verschwendung zu sparen. In diesem System ist es psychologisch wichtig, dieses Spaßgeld tatsächlich auf seinem eigenen Konto zu halten. Zum einen können Sie nur mit „Spaßgeld“ protzen, nicht mit Geld von anderen Konten. Auch wenn Sie jemals Probleme hatten, sich selbst zu behandeln, weil Sie sich zu sehr auf das Sparen konzentrieren, kann ein spezielles Spaßkonto helfen. Denken Sie daran, Ausgaben etwas von deinem Geld heute auf Dinge, die Sie genießen, ist gesund!

Freiheitskonten – eine Kategorie von Konten, die normalerweise in Notfallfonds, Altersvorsorgekonten, Schuldentilgung und andere Ersparnisse unterteilt sind. Freiheitskonten sind all die anderen Dinge, für die Sie sparen: den Notfallfonds, die Altersvorsorge, das Kinder-College usw. Das Geld, das Sie auf diesen Konten sparen, „kauft Freiheitseinheiten“ in der Zukunft.

Welche Bankkonten sind die richtigen für Sie?

Jeder sollte mindestens zwei Bankkonten haben: ein Girokonto und ein Sparkonto. Möglicherweise benötigen Sie auch ein Geschäftsgirokonto, wenn Sie ein Unternehmen besitzen oder freiberuflich tätig sind. Online-Giro- und Sparkonten, die keine Gebühren erheben, sind oft am besten.

Die meisten Menschen profitieren davon, zwei Sparkonten zu haben, eines für Ihren Notfallfonds, den Sie nur in echten Notfällen anfassen, und eines, auf dem Sie für Ziele sparen und Geld zurücklegen, um nicht monatlich wiederkehrende Ausgaben zu bezahlen. Sie können zwei Girokonten für verschiedene Rechnungen verwenden, aber dies kann für Sie einfacher sein oder auch nicht.

Im Allgemeinen bieten Sparkonten bessere Zinssätze als Girokonten, aber Girokonten bieten mehr Ausgabenflexibilität. Mit getrennten Konten haben Sie das Beste aus beiden Welten.

Wenn es um Kreditkarten geht, öffnen Sie nur so viele, wie Sie möchten. Eine großartige Kreditkarte reicht aus, aber es schadet nicht, zwei für verschiedene Zwecke zu haben. Denken Sie einfach an Ihre Ausgabengewohnheiten und zahlen Sie diese immer vollständig und pünktlich ab.

Wie Sie mehrere Bankkonten für sich arbeiten lassen

Es kann eine Weile dauern, bis Sie sich an die Budgetierung mit verschiedenen Konten gewöhnt haben, aber Sie werden sich später dafür bedanken, dass Sie sich die Zeit genommen haben, damit anzufangen. Hier sind drei Möglichkeiten, wie Sie Multi-Account-Banking für sich nutzen können.

Gehen Sie auf dieselbe Seite wie Ihr Partner – Wenn Sie einen langfristigen Lebensgefährten haben, stellen Sie sicher, dass Sie auf die gleichen finanziellen und Sparziele hinarbeiten. Wie Sie als Paar Ihre Finanzen verwalten, bleibt Ihnen überlassen. Einige Ehepaare mischen jeden Dollar, während andere getrennte Konten führen. Andere zahlen Rechnungen wie 20-jährige Mitbewohner. Tun Sie, was für Sie funktioniert.

Beginnen Sie mit den Konten, die Sie bereits haben – Bevor Sie eine Reihe neuer Konten eröffnen, um Ihr Geld zu trennen, werfen Sie einen Blick darauf, wie Sie Ihre aktuellen Bankkonten verwenden. Die Chancen stehen gut, dass es irgendwo Raum für Verbesserungen in Ihrer Budgetierung gibt. Versuchen Sie, Ihr aktuelles System zu optimieren, bevor Sie einen kompletten 180 machen.

Verwenden Sie eine Budgetierungs-App – Laden Sie für zusätzliche Hilfe, organisiert zu bleiben, eine Budgetierungs-App herunter. Bei den meisten Apps können Sie mehrere Konten verknüpfen, sodass Sie Ihre Ausgaben in Echtzeit verfolgen und an einem Ort einen Überblick über Ihre Finanzen erhalten. Viele zeigen Ihnen auch Möglichkeiten, Geld zu sparen, und warnen Sie, wenn Ihr Budget überschritten wird.

Zusammenfassung

Unabhängig davon, wie Ihr System mit mehreren Bankkonten aussieht, ist es ein wichtiger erster Schritt bei der Verwaltung Ihrer Finanzen, zu wissen, wie Ihr Geld fließt.

Wenn Sie Probleme haben, Ihre Ausgaben unter Kontrolle zu halten, werfen Sie einen Blick auf Ihre Bankkonten und fragen Sie sich, ob sie Ihnen beim Budgetieren helfen oder es schwieriger machen. Eröffnen Sie dann alle Konten, die Sie für die Trennung benötigen, und beginnen Sie, Geld zu sparen.

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