Ich habe kürzlich die private Hypothekenversicherung (PMI) für meine Hypothek abbezahlt. Für mich bedeutet das eine Ersparnis von knapp 200 US-Dollar im Monat … was beachtlich ist.

Die private Hypothekenversicherung ist eine monatliche Ausgabe, die mit bestimmten Hypotheken verbunden ist. Es ist normalerweise erforderlich, wenn Sie eine Anzahlung geleistet haben, die weniger als 20 % des geschätzten Wertes des Hauses beträgt. Grundsätzlich schützt PMI Ihren Kreditgeber für den Fall, dass Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten und der Kreditgeber Ihr Haus verkaufen muss.

Mit 200 Dollar extra im Monat könnte ich 40 Frappuccinos kaufen; kaufe bei Whole Foods statt in meinem normalen Lebensmittelgeschäft; stellen Sie alle zwei Wochen einen Hausputzer ein; oder – was ich eigentlich vorhabe – das Geld in meine Roth IRA stecken. Wenn Sie es leid sind, Ihr Geld für PMI wegzuwerfen, erfahren Sie hier, wie Sie es loswerden können.

PMI Buster Nr. 1: Zahlen Sie Ihre Hypothek ab

Der einfachste, wenn auch langsamste Weg, Ihren PMI loszuwerden, besteht darin, Ihre Hypothekenzahlungen jeden Monat pünktlich zu leisten. Sobald Ihre Loan-to-Value-Ratio (LTV) 80 % erreicht, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um mit dem Verfahren zum Abheben des PMI zu beginnen.

Natürlich wird dies einige Zeit dauern, je nachdem, wie viel Geld Sie ursprünglich für das Haus investiert haben.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie kaufen ein Haus im Wert von 300.000 US-Dollar ohne Anzahlung mit einem 30-jährigen Darlehen zu 5 % Zinsen. In diesem Fall dauert es 10 Jahre und 8 Monate, bis sich genug ausgezahlt hat, um 20 % Eigenkapital zu erreichen.

Wenn Sie jedoch 15.000 USD (5 %) einzahlen, erreichen Sie in 8 Jahren und 10 Monaten 20 % Eigenkapital.

Denken Sie daran, dass Sie 20 % Eigenkapital anstreben. Bundesgesetze verlangen, dass Hypothekengeber Hausbesitzer bei Abschluss ungefähr darüber informieren, wie lange es dauern wird, bis sie den Beleihungswert von 80 % erreicht haben, vorausgesetzt, sie leisten ihre regelmäßigen monatlichen Zahlungen. (Also kramen Sie Ihre alten Abschlussunterlagen hervor, wenn Sie sich nicht ganz sicher sind.)

Wenn Sie den PMI früher von Ihrem Darlehen abziehen möchten, müssen Sie Ihre Schulden schneller zurückzahlen. Erwägen Sie, einmalige Pauschalbeträge an Ihre Hypothek zu senden, z. B. einen Bonus bei der Arbeit oder Ihre Steuererklärung.

Beachten Sie, dass kleine zusätzliche monatliche Zahlungen keinen großen Unterschied machen, um PMI loszuwerden. Das Hinzufügen von 100 $ pro Monat verschob das Datum nur um einen Monat nach oben. Der Zeitrahmen ist einfach zu kurz, um mit kleinen Beträgen eine große Wirkung zu erzielen.

Weiterlesen: Hypothekengrundlagen – Alles, was Sie wissen müssen

PMI Buster Nr. 2: Achten Sie auf die Hauswerte

Eine andere Möglichkeit, 20 % Eigenkapital zu erreichen, besteht darin, den Wert Ihres Hauses zu steigern.

Um auf unser Beispiel eines 300.000-Dollar-Hauses mit null Abzug zurückzukommen, wenn der Wert des Hauses auf 375.000 Dollar steigen würde, dann hätten Sie 20 % Eigenkapital, auch ohne eine einzige Zahlung zu leisten.

Es ist einfach, seinem Leben nachzugehen und nicht auf die Werte des Hauses in seiner Umgebung zu achten. Sobald Sie ein Haus gekauft haben, das Sie lieben, spielt es keine Rolle, wie hoch der Marktwert in Ihrem täglichen Leben ist. Es sind alles nur Papiergewinne, bis Sie sowieso verkaufen.

Wenn Sie jedoch PMI bezahlen, kann Ihr Hauswert eine große Rolle spielen. Es ist also wichtig, darauf zu achten. Tun Sie dies, indem Sie notieren, wann ein ähnliches Haus in Ihrer Nähe verkauft wird. Schauen Sie ein paar Wochen nach dem Abschluss auf Zillow nach und sehen Sie, was die neuen Eigentümer bezahlt haben. Das gibt Ihnen eine gute Vorstellung vom Markt.

Beachten Sie, dass Sie dabei nicht zu schnell vorgehen sollten. Sie müssen für eine Schätzung bezahlen, also sollten Sie sicherstellen, dass Sie wirklich 20 % Eigenkapital haben. Ich würde es hassen zu sehen, wie Sie ein paar hundert Dollar für eine Schätzung bezahlen, damit Sie zurückkommen und sagen, dass Sie nur 19% Eigenkapital haben. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie diese Zahlen berechnen.

PMI Buster Nr. 3: Mehrwert für Ihr Zuhause

Wenn Sie den Prozess beschleunigen und langfristig Geld sparen möchten, müssen Sie möglicherweise im Voraus etwas Geld berappen. Die Wertsteigerung Ihres Eigenheims durch Upgrades ist eine Möglichkeit, Ihren Beleihungswert zu senken. Denken Sie daran, wenn Ihr Haus mehr Geld wert ist und Sie den gleichen Betrag für das Darlehen schulden, nähern Sie sich dem LTV von 80 %, bei dem Sie beantragen können, dass der PMI aus Ihrem Darlehen entfernt wird.

Nicht jede Art von Heimwerkerarbeiten wertet Ihr Zuhause erheblich auf. Tatsächlich bringen Ihnen viele Upgrades nicht einmal eine Rendite, die über das hinausgeht, was Sie für die Upgrades ausgegeben haben.

Typischerweise bringen Küchen- und Badezimmerumbauten einen Mehrwert, während Dinge wie das Hinzufügen von Pools dies nicht tun. Laut der National Association of Realtors bringen Außenumbauprojekte wie das Hinzufügen einer neuen Eingangstür und das Neustreichen des Stucks Hausbesitzer in der Regel den größten Gewinn aus ihrer Investition. Nach Außenprojekten bringen kleinere Küchenumbauten und das Hinzufügen von Schlafzimmern im Dachgeschoss die nächstbeste Rendite für Ihr Geld.

Wenn Sie Glück haben, hilft Ihnen die Wertsteigerung Ihrer Nachbarschaft (sei es durch die Renovierungsarbeiten Ihrer Nachbarn oder die Wertsteigerung von Immobilien) dabei, mit der Zeit einen Mehrwert zu schaffen, ohne dass Sie tatsächlich etwas tun müssen. Das war eine große Hilfe für mich. Ich habe 2012 auf meinen Hauskauf 5% Anzahlung geleistet und konnte 2013 die private Hypothekenversicherung ohne Nachzahlungen oder Refinanzierungen ablösen. Ich habe viele Upgrades am Haus vorgenommen und zum richtigen Zeitpunkt gekauft, als der Markt stieg.

Weiter: Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber

Sobald Sie das Gefühl haben, dass Ihr Eigenheim einen Beleihungswert von 80 % (oder weniger) hat, können Sie Ihren Kreditgeber über die allgemeine Kundendienst-Hotline kontaktieren. Jeder Kreditgeber hat ein anderes Protokoll für die genaue Bearbeitung von Anträgen auf Entfernung von PMI. Einige werden Sie bitten, für eine Schätzung zu bezahlen, und ihnen dann die Beurteilung zur Überprüfung zusenden, während andere Ihre Zahlungshistorie überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie sich qualifizieren, bevor Sie die Zahlung der Schätzung verlangen.

In jedem Fall ist das Verfahren nicht kostenlos. Sie sollten damit rechnen, etwa 400 bis 550 US-Dollar für einen Gutachter der Bank zu zahlen, der zu Ihnen nach Hause kommt, Fotos und Messungen macht und die Vergleichswerte in Ihrer Nachbarschaft überprüft. Der Gutachter sendet dann sein endgültiges Wertgutachten an Ihren Kreditgeber. Wenn der Wert beweist, dass Ihr LTV 80 % oder weniger beträgt, wird der PMI entfernt.

Denken Sie daran, dass jeder Kreditgeber unterschiedliche Regeln und Anforderungen hat. Viele erlauben Ihnen, Ihren PMI zu entfernen, wenn Ihr LTV 80 % oder weniger beträgt, aber einige verlangen, dass er 78 % oder weniger beträgt. Aus diesem Grund ist es so wichtig, die Kundendienstabteilung anzurufen, bevor Sie mit dem Prozess beginnen, um genau herauszufinden, was Sie anstreben.

… Oder warten Sie, bis sie Sie kontaktieren

Das Hausbesitzerschutzgesetz besagt, dass Hypothekengeber verpflichtet sind, Ihre private Hypothekenversicherung zu kündigen, sobald Ihr Darlehen auf 78 % des Hauptdarlehensbetrags zurückgezahlt wurde, solange Sie mit Ihren Zahlungen auf dem Laufenden sind. Dies gilt nicht für alle FHA-Darlehen, aber für herkömmliche Darlehen im Besitz von Fannie und Freddie Mac. Wenn Sie also nicht in Eile sind und lieber warten möchten, bis Ihr Kreditgeber mit dem Prozess beginnt, zahlen Sie einfach weiter und er wird sich mit Ihnen in Verbindung setzen, wenn die Zeit gekommen ist.

Zusammenfassung

Wenn Sie nicht 20 % für ein neues Zuhause aufbringen können, ist PMI ein notwendiges (und teures) Übel. Je früher Sie es loswerden, desto mehr Geld haben Sie in der Tasche, um entweder Ihre Hypothek schneller abzuzahlen oder für andere finanzielle Ziele zu verwenden.

Verwenden Sie eine Kombination der drei oben genannten Methoden, um diese 20 %-Marke so schnell wie möglich zu erreichen.

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