Wenn Sie noch dabei sind, Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen, oder noch keine Zeit hatten, eine Kredithistorie aufzubauen, können Kredite schwer zu bekommen sein. Seit Jahren verlassen sich Kreditgeber auf Kredit-Scores als wichtigsten Faktor, um festzustellen, welche Kreditnehmer das Kreditrisiko wert sind. Wenn Kredite für schlechte Kredite verfügbar waren, kamen sie mit himmelhohen Zinssätzen und unflexiblen Bedingungen.

Dieser Trend ändert sich jedoch; Immer mehr Kreditgeber nutzen alternative Kreditdaten oder vergeben sogar Kredite ohne Bonitätsprüfung.

Was sind alternative Kreditdaten?

Wie beurteilen Kreditgeber, ohne sich auf die Kreditwürdigkeit zu konzentrieren, ob Sie einen Kredit zurückzahlen können oder nicht? Sie verwenden sogenannte „alternative Kreditdaten“.

Die Faktoren, die normalerweise in einen FICO-Score oder eine Kreditentscheidung einfließen, werden als „traditionelle Kreditdaten“ bezeichnet. Traditionelle Kreditdaten umfassen finanzielle Faktoren, die mit Krediten und Darlehen verbunden sind, wie:

  • Kreditkartennutzung
  • Historie von Krediten und Kreditrückzahlungen (Hypotheken, Studentendarlehen, Autokredite usw.)
  • Länge der Kredithistorie
  • Betrag, den Sie schulden
  • Insolvenzunterlagen, falls vorhanden

Jemand, der noch nie eine Kreditkarte oder eine Hypothek aufgenommen hat oder aus irgendeinem Grund Probleme hatte, frühere Schulden zurückzuzahlen, könnte Pech haben.

Weiterlesen: Wie Kredit funktioniert: Verstehen Sie das Kredithistorien-Berichtssystem

Kreditunternehmen beginnen zu erkennen, wie viele Verbraucher von traditionellen Kreditdaten ausgeschlossen werden, und sie verwenden alternative Kreditdaten, um alte Maßnahmen zu ergänzen oder sogar zu ersetzen.

Alternative Kreditdaten können alle Finanzdaten außerhalb des traditionellen Kreditauskunftssystems umfassen, solange sie ein genaues Bild des finanziellen Verhaltens und der Zuverlässigkeit einer Person vermitteln. Zum Beispiel können Kreditgeber, die keine Kreditprüfungsdarlehen anbieten, Folgendes betrachten:

  • Mietzahlungen
  • Nebenkostenzahlungen
  • Versicherungsleistungen
  • Handy Zahlungen
  • Kontohistorie (Kontodauer, Sparbeträge, Ein- und Auszahlungen etc.)
  • Bankkonto-Cashflow
  • Beschäftigungshistorie
  • Immobilien- und Vermögenswerte
  • Andere Daten, wie Regierungsunterlagen und Bildungsverlauf

Viele Banken berücksichtigen bereits alternative Kreditdaten bei ihren Entscheidungen. Sie können einen Prozess namens „Cashflow-Underwriting“ verwenden, der den Bankkontostand der Kunden und ihre Vergangenheit regelmäßiger Zahlungen wie Miete und Nebenkosten berücksichtigt.

Diese Methode kann für Mieter von großem Vorteil sein. Herkömmliche FICO-Scores geben Hausbesitzern einen Schub, wenn sie in der Vergangenheit pünktliche und vollständige Hypothekenzahlungen geleistet haben, und jetzt können verantwortungsbewusste Mieter ähnliche Kreditvorteile genießen.

Breitere Kreditdaten eröffnen auch die Kreditvergabe an Verbraucher, die „Kredite unsichtbar“ sind. Sie gelten als kreditunsichtbar, wenn Ihre Kredithistorie nicht ausreicht, um eine Punktzahl zu berechnen. Wenn dies bei Ihnen der Fall ist, befinden Sie sich in guter Gesellschaft mit etwa 26 Millionen anderen Amerikanern (oder einem von 10 Erwachsenen in den USA).

Weiterlesen: Was bedeutet es, kreditunsichtbar zu sein?

Grenzen traditioneller Kreditbewertungsmodelle

Der Anstieg alternativer Kreditdaten ist ein Schritt in Richtung Gerechtigkeit bei der Kreditvergabe. Traditionelle Kreditmodelle bevorzugen tendenziell Menschen mit Eigenheimen oder hohem Einkommen – zwei Errungenschaften, die durch Generationenreichtum erleichtert werden. Wohneigentum selbst kann ein Vermögensaufbau sein.

Viele Menschen wurden jedoch aus verschiedenen Gründen vom Wohneigentum ausgeschlossen. Ein überwiegender Grund ist Rassendiskriminierung. Die langjährige Praxis des Redlining – Richtlinien, die Menschen an bestimmten geografischen Orten, in der Regel schwarze Amerikaner, bei der Hypothekenvergabe diskriminieren – hat den Zugang vieler schwarzer Kreditnehmer zu Instrumenten zum Vermögensaufbau beeinträchtigt. Und schwarze und lateinamerikanische Verbraucher werden mit überproportionaler Wahrscheinlichkeit wegen Inkasso verklagt.

Wenn Kreditgeber eine breitere Palette von Kreditdaten wie Miet- und Handyzahlungen berücksichtigen, erleichtern sie die Kreditvergabe für Verbraucher in mehreren demografischen Gruppen – von schwarzen und lateinamerikanischen Kreditnehmern bis hin zu Kreditnehmern mit niedrigem Einkommen.

Weiterlesen: Was ist Redlining?

Beste Kredite, die alternative Kreditdaten verwenden

Die Kreditgeber auf unserer Liste betrachten ein breiteres Finanzprofil potenzieller Kreditnehmer – von Mietzahlungen bis hin zu Beschäftigungsverlauf und mehr. Obwohl einige dieser Kreditgeber immer noch die Kreditwürdigkeit prüfen, werden Sie durch eine schlechte Kreditwürdigkeit oder sogar eine leere Kredithistorie nicht automatisch disqualifiziert.

OppLoans: Am besten für Kleinkredite

  • Anforderungen: OppDarlehen hat nicht viele feste Qualifikationsanforderungen, aber sie prüfen Faktoren wie Ihr Einkommen, den Cashflow Ihres Bankkontos und Ihren Beschäftigungsstatus.
  • Darlehensbeträge: 500 bis 4.000 US-Dollar.
  • Rückzahlungsbedingungen: 9 bis 18 Monate.
  • Jahreszins: 160 % maximal.

Für kreditunsichtbare Kreditnehmer, die Kleinkredite benötigen, können OppLoans eine Überlegung wert sein. OppLoans arbeitet mit einer Kreditauskunftei zusammen, die in ihren Kreditverläufen überhaupt keine traditionellen Kredit-Scores verwendet. Ihre Kredite sind ungesichert, was bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten hinterlegen müssen, um sie zu leihen. Zugelassene Kreditnehmer können bereits am nächsten Werktag Geld erhalten.

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Emporkömmling: Am besten für schnelle Genehmigungen

Die besten Privatkredite ohne erforderliche Sicherheiten - Upstart

  • Anforderungen: Wenn Sie einer Vollzeit- oder regulären Teilzeitbeschäftigung nachgehen, können Sie sich bewerben. Emporkömmling akzeptiert Bewerber ohne ausreichende Kredithistorie für eine Punktzahl. Wenn Sie einen Kredit-Score haben, sollte dieser mindestens 300 betragen (was am sehr niedrigen Ende liegt).
  • Darlehensbeträge: 1.000 bis 50.000 US-Dollar.
  • Rückzahlungsbedingungen: 3 oder 5 Jahre.
  • Jahreszins: 5,6 % bis 35,99 %; Der durchschnittliche effektive Zinssatz für fünfjährige Darlehen beträgt 25,05 %.

Upstart ist eine großartige Option für junge Absolventen mit Jobs, aber schwacher Kredithistorie. Ihr Kreditmodell befasst sich mit Beschäftigung, Bildung und dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Sie können Gelder in der Regel innerhalb eines Werktages nach der Genehmigung senden und haben keine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie Ihre Kredite vorzeitig zurückzahlen.

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Earnin: Am besten ohne Zinsen oder Gebühren

Die besten Cash Advance-Apps, um Ihr Geld bis zum Zahltag auszudehnen - Earnin

  • Anforderungen: Earnin-Benutzer benötigen regelmäßige Gehaltspläne, direkte Einzahlungen auf ihr Girokonto und eine Art Zeiterfassungssystem für ihre Arbeitszeiten.
  • Darlehensbeträge: Bis zu 100 $ / Tag oder 500 $ / Zahlungsperiode.
  • Jahreszins: Keine Zinsen oder Gebühren – gib stattdessen ein Trinkgeld, das du für fair hältst.

Earnin funktioniert etwas anders als andere Kreditgeber; Es bietet Kredite an, indem es Ihnen einen Vorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck gibt. Verknüpfen Sie Ihr Bankkonto und Ihre Zahlungsplaninformationen, und Earnin wird Ihnen Geld von Ihrem zukünftigen Gehalt vormerken und Ihnen ein Darlehen ohne erforderliche Bonitätsprüfung gewähren.

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Oportun: Am besten für den Aufbau von Krediten

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  • Anforderungen: Einkommensnachweis und bis zu vier persönliche Referenzen.
  • Darlehensbeträge: 300 bis 20.000 Dollar.
  • Rückzahlungsbedingungen: 12 bis 48 Monate.
  • Jahreszins: Bis zu 35,99 %.

Oportun bietet sowohl unbesicherte als auch besicherte Privatkredite an. Bei besicherten Krediten bieten Sie Vermögenswerte als Sicherheit (wie ein Auto) im Austausch für bessere Konditionen und einen niedrigeren Zinssatz. Während Oportun Ihre Kreditwürdigkeit prüft, berücksichtigen sie alternative Kreditdaten und haben keine Mindestkreditwürdigkeit. Darüber hinaus übermitteln sie Ihre pünktlichen Zahlungsinformationen an die Kreditauskunfteien – was Ihnen hilft, Kredite für die Zukunft aufzubauen.

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LendingPoint: Am besten für Rückzahlungsbedingungen

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  • Anforderungen: Ein jährliches Mindesteinkommen von 35.000 USD und ein persönliches Bankkonto.
  • Darlehensbeträge: 2.000 bis 36.500 US-Dollar.
  • Rückzahlungsbedingungen: 24-72 Monate.
  • Jahreszins: 7,99 % bis 35,99 %.

Die Kredite von LendingPoint für schlechte Kreditwürdigkeit blicken über Ihre Kredithistorie hinaus, mit einem datengesteuerten Finanzierungsmodell, das Faktoren wie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen und Zahlung zu Einkommen berücksichtigt. Es gibt keine Mindestbonitätsanforderung.

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Stelze: Am besten für undokumentierte Kreditnehmer

  • Anforderungen: Ein US-Bankkonto und ein legales Visum für mindestens sechs Monate.
  • Darlehensbeträge: 6 bis 36 Monate.
  • Rückzahlungsbedingungen: 1.000 bis 35.000 US-Dollar.
  • Jahreszins: 7,99 % bis 35,99 %.

Stelze bietet Kredite für schlechte Kreditwürdigkeit an – sie überprüfen Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie eine Kredithistorie haben, aber es ist keine Mindestpunktzahl erforderlich. Ihr Schwerpunkt liegt auf der Kreditvergabe an Kreditnehmer ohne Kredithistorie in den Vereinigten Staaten, einschließlich undokumentierter Kreditnehmer. Im Gegensatz zu fast allen anderen in den USA ansässigen Kreditgebern benötigen sie keine Sozialversicherungsnummer. Das Kreditmodell von Stilt betrachtet stattdessen Ihre Ausbildung, Berufserfahrung und Ihr Ausgabeverhalten.

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Warum kein Zahltagdarlehen?

Menschen, die Kredite ohne Bonitätsprüfung suchen, könnten von Zahltagdarlehensangeboten in Versuchung geführt werden, die scheinbar jedem die Finanzierung durch einen einfachen Genehmigungsprozess garantieren. Aber wenn Zahltagdarlehen zu gut klingen, um wahr zu sein, dann liegt das daran, dass sie es sind. Egal für welchen Zahltagkredit Sie sich entscheiden, die Nachteile werden die Vorteile übersteigen, einschließlich:

  • Die Kosten. Zahltagdarlehen kosten Kreditnehmer auf Dauer fast immer mehr Geld. Ihre effektiven Jahreszinsen liegen normalerweise im dreistelligen Bereich, etwa 400 % oder mehr.
  • Die kleine Menge. Viele Zahltagdarlehen sind auf unter 500 Euro begrenzt. Wenn dieser Betrag alles ist, was Sie brauchen, ist es am besten, einen legitimen Kreditgeber zu finden und himmelhohe effektive Jahreszinsen zu vermeiden.
  • Die kurzen Laufzeiten. Ihr Zahltagdarlehen wird in der Regel zwischen einer und vier Wochen zur Rückzahlung fällig. Viele Kreditgeber gehen davon aus, dass Sie bis dahin nicht in der Lage sein werden, den Kredit zurückzuzahlen, und erlauben Ihnen daher, Ihren Kredit mit erhöhten Zinskosten zu verlängern oder zu verlängern.

Weiterlesen: Was ist ein Zahltagdarlehen und warum ist es eine wirklich schlechte Idee, eines zu bekommen?

Zusammenfassung

Ein Vorteil von Krediten ohne Bonitätsprüfung ist, dass sie auf Ihrem aktuellen finanziellen Verhalten basieren, wie Miete, Beschäftigung und verantwortungsvolle Ausgaben, und nicht auf finanziellen Entscheidungen, die Sie möglicherweise in der Vergangenheit getroffen haben.

Da immer mehr Kreditgeber mit alternativen Kreditdaten an Bord kommen, ist es möglich, dass es in Zukunft noch wettbewerbsfähigere Kredite ohne Bonitätsprüfung oder Kredite für schlechte Kredite von Anbietern geben wird. In der Zwischenzeit haben Menschen mit dünnen oder fleckigen Kreditakten viele Möglichkeiten, Geld zu leihen.

Vorgestelltes Bild: Neues Afrika/Shutterstock.com

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