Ein Einlagenzertifikat ist eine risikoarme Anlage mit garantiertem Zinssatz und garantierter Auszahlung. Dieses Maß an Vorhersagbarkeit macht CDs zu einem großartigen Ort, um Geld zu parken, das Sie für ein zukünftiges finanzielles Ziel sparen, z. B. eine Anzahlung für ein Haus oder ein Auto.

Bevor Sie in eine CD investieren, sollten Sie immer prüfen, wie viel sie bei Fälligkeit auszahlen wird, dh wenn ihre Laufzeit endet und Sie ihr Geld abheben können. Mit dem unten stehenden Rechner können Sie auf einfache Weise feststellen, ob die CD, die Sie in Betracht ziehen, Ihren Investitionsanforderungen entspricht. Ist es die ultimative Auszahlung wert, sich für längere Zeit von Ihrem Geld zu trennen?

CD-Tarifrechner

So verwenden Sie den CD-Ratenrechner

Das CD-Tarifrechner zeigt, wie viel eine CD am Ende ihrer Laufzeit wert ist, basierend auf dem Zinssatz, der auf das Zertifikat gezahlt wird.

Sie benötigen drei Informationen, um den CD-Ratenrechner zu verwenden:

  • Einzahlungsbetrag. Das ist der Betrag, den Sie in die CD investieren.
  • Jahreszinssatz. Dies sollte die sein jährliche prozentuale Ausbeute, oder APY, die CD zahlt. Der APY ist der effektive Zinssatz, der Ihnen gezahlt wird und der den Zinseszins widerspiegelt.
  • CD-Laufzeit (Jahre). Der Begriff ist die Zeitspanne, die eine CD benötigt, um zu reifen. 5 Jahre ist die maximale CD-Laufzeit, die von den meisten Banken angeboten wird.

Sehen wir uns ein Beispiel für die Verwendung des Taschenrechners an, wobei von den folgenden Informationen ausgegangen wird:

  • Einzahlungsbetrag: 10.000 $
  • Jahreszinssatz: 2,50 %
  • CD-Laufzeit (Jahre): 5 Jahre

Nachdem Sie diese Informationen eingegeben haben, klicken Sie auf die Schaltfläche “Berechnen”, und die Ergebnisse enthalten die “Gesamtsumme“, was Sie am Ende der CD-Laufzeit erhalten (Ihre Einzahlung + verdiente Zinsen), sowie”Zinserträge“, die nur die Zinsen angibt, die Sie während der Laufzeit verdienen.

Basierend auf den obigen Informationen beträgt der Gesamtbetrag 11.330,01 $ und die verdienten Zinsen 1.330,01 $.

Wenn Sie vorhaben, die CD am Ende jedes Semesters zu verlängern, Dieser Rechner kann auch als fungieren CD-Ladder-Rechner, wie Sie ihn einstellen können Laufzeit bis 30 Jahre. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren beträgt der Gesamtbetrag in diesem Beispiel 21.153,49 USD, wobei über die 30-jährige Laufzeit 11.153,49 USD an Zinsen verdient werden.

Was ist ein Depotzertifikat?

Ein Einlagenzertifikat oder CD ist eine Art Sparkonto, das Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum hält – normalerweise zwischen drei Monaten und fünf Jahren. In den meisten Fällen können Sie während dieser Zeit kein Geld auf Ihre CD einzahlen oder von ihr abheben. Sie erhalten jedoch Zinsen auf das Guthaben.

Nach Ablauf des Zeitraums ist die CD fällig. Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie den von Ihnen investierten Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen zurück.

Wie funktionieren CDs?

Die meisten Standard-CDs haben einige gemeinsame Merkmale:

  • Eine feste Laufzeit. Die Laufzeit ist der Zeitraum, in dem Sie sich bereit erklären, Ihr Geld bis zum Fälligkeitsdatum auf dem Konto zu belassen.
  • Ein Zinssatz. Die meisten CDs haben feste Zinssätze, obwohl es möglich ist, CDs mit variablem Zinssatz zu erhalten.
  • Eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie Ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben, zahlen Sie eine Vertragsstrafe.
  • Eine Kapitaleinlage. Je nachdem, wo Sie Ihre CD öffnen, müssen Sie möglicherweise ein bestimmtes Minimum einzahlen.

Sie erhalten eine Offenlegungserklärung, aus der hervorgeht, wie oft die Zinsen gezahlt werden, wann die Fälligkeit ist und wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist.

Wie man in eine CD investiert

Sie können bei fast jeder Bank und Kreditgenossenschaft (oder über eine Maklerfirma, falls Sie eine haben) in CDs investieren. Abhängig von den Verfahren der Institution können Sie eine CD persönlich, telefonisch oder online öffnen. Aber vergleichen Sie zuerst die Zinssätze, die verschiedene Banken anbieten.

Wenn Sie eine CD öffnen, tätigen Sie nur eine einmalige Einzahlung. Sie können später kein zusätzliches Guthaben hinzufügen, außer in seltenen Fällen.

So heben Sie Geld von einem CD-Konto ab

Sobald Ihre CD ihr Fälligkeitsdatum erreicht hat, bietet Ihnen Ihre Bank drei Optionen:

  • Übertragen Sie das Konto zuzüglich Zinsen in eine neue CD mit neuer Laufzeit bei derselben Bank. (Dies ist die Standardoption, es sei denn, Sie teilen der Bank etwas anderes mit.)
  • Heben Sie Ihr Geld per Papierscheck oder elektronischer Überweisung auf ein anderes Konto ab.
  • Überweisen Sie Ihr Geld auf ein anderes Konto bei derselben Institution, z. B. Spar- oder Girokonto.

Arten von CDs

Standard-CDs

ZU Kurzzeit-CD hat eine Laufzeit von weniger als 12 Monaten. Wenn Sie glauben, dass Sie das Geld innerhalb dieser Zeit brauchen werden, oder wenn Sie Ihre erste CD auflegen, ist dies eine gute Wahl.

ZU Langzeit-CD hat eine Laufzeit zwischen einem und fünf Jahren. Dies ist eine bessere Option, wenn Sie für zukünftige Ausgaben sparen und sicher sind, dass Sie das Geld bis dahin nicht benötigen.

CDs mit hoher Ausbeute

High-Yield-CDs sind ein bisschen wie High-Yield-Sparkonten. Sie werden normalerweise von Online-Banken angeboten, die Ihnen bessere Zinssätze bieten können, weil sie weniger Gemeinkosten haben.

Flüssige oder straffreie CDs

Mit diesen CDs können Sie ohne Strafe vorzeitig Geld abheben. Der Haken ist, dass Sie keine unbegrenzten Abhebungen erhalten (Sie müssen möglicherweise alle Gelder oder keine davon abheben) und die Zinssätze sind niedriger als bei Standard-CDs.

Bump-up-CDs

Mit Bumup-CDs können Sie Ihren Zinssatz während der CD-Laufzeit ohne zusätzliche Kosten erhöhen. Wenn die Zinsen steigen, können Sie möglicherweise Ihre Rendite verbessern. Einige Banken bieten möglicherweise „Step-up“-CDs an, bei denen die Bank Ihnen Zinserhöhungen nach einem festen Zeitplan gewährt.

CDs mit variabler Rate

Diese CDs haben variable oder wechselnde Zinssätze. Ihr Tarif ändert sich entweder mit dem Markt oder gemäß einem voreingestellten Zeitplan. Wenn die Zinssätze niedrig sind, wenn Sie Ihre CD eröffnen, könnte eine CD mit variablem Zinssatz von Vorteil sein.

Vermittelte CDs

Dies sind CDs, die Sie über eine Wertpapierfirma kaufen. Der Vorteil ist, dass Sie sie vor dem Fälligkeitsdatum verkaufen können, wenn Sie möchten, ohne Strafe. Der Nachteil ist, dass sie nicht immer die gleiche Sicherheit und FDIC-Abdeckung wie andere CD-Typen haben, also riskanter sind.

Alternativen zu CDs

Hochverzinsliche Spar- oder Tagesgeldkonten

Neben langfristigen Anlagen wünschen sich die meisten Menschen liquide Ersparnisse, bei denen sie schnell auf das Geld zugreifen können. Das ist zum Beispiel der Vorteil eines Notfallfonds; das geld ist da, wenn der notfall eintritt, ob in fünf jahren oder morgen.

Wenn Sie eine Geldanlage wünschen, bei der Sie jederzeit gebührenfrei Geld abheben können, ist ein ertragsstarkes Sparkonto oder Tagesgeldkonto die beste Wahl. Sie verdienen vielleicht nicht so viel Zinsen wie bei einer CD, aber Sie können immer noch wettbewerbsfähige Zinsen erhalten, und es ist viel einfacher, Ihr Geld zu bewegen, wenn Sie woanders einen besseren Zinssatz finden.

weist darauf hin, dass Geldmarktkonten möglicherweise höhere Mindesteinlagen erfordern als Sparkonten.

Weiterlesen: Geldmarkt vs. Sparkonten mit hoher Rendite

Fesseln

Anleihen sind im Vergleich zu Aktien relativ risikoarme Anlagen. Inflationsgeschützte US-Staatsanleihen gehören zu den sichersten Anlagen in Anleihen, da ihre Zinssätze an die Inflation angepasst werden. Die meisten anderen Anleihen zahlen feste Zinsen.

Weiterlesen: Wie funktioniert eine Bindung?

Altersvorsorge

Bei Rentenfonds sollten Sie, wie bei langfristigen CDs, ziemlich sicher sein, dass Sie für eine Weile nicht auf das Geld zugreifen müssen. Viele, wenn auch nicht alle Arten von Altersvorsorgefonds erheben Strafgebühren für den vorzeitigen Bezug vor dem 65.

Wenn Sie jedoch eine sichere Investition wünschen, die einen bestimmten Bedarf erfüllt, ist es schwer, einen 401 (k) oder IRA zu schlagen.

Weiterlesen: IRA vs. 401 (k): Was sind die Hauptunterschiede?

Bezahlen Sie hochverzinsliche Schulden

Ja, die Rückzahlung von Schulden kann eine risikoarme Spar- und Anlagetechnik sein. Denn je mehr Sie bezahlen, desto mehr sparen Sie bei den Zinskosten, die Ihr Kreditgeber verlangt. Schulden sind teuer!

Wenn Sie das Geld nehmen, das Sie in eine kurzfristige CD gesteckt hätten, und eine Kreditkarte bezahlen, die zweistellige Zinsen verlangt, könnten Sie automatisch Hunderte oder Tausende von Dollar an Zinszahlungen sparen – möglicherweise mehr, als Sie verdienen würden Interesse mit einer CD.

Weiterlesen: Wie Sie alleine aus der Verschuldung kommen

Vor- und Nachteile von CDs

Vorteile

  • Verdienen Sie mehr Zinsen als Spar- und Tagesgeldkonten.
  • Bank-CDs sind mit einer FDIC-Versicherung bis zu einer Höhe von 250.000 USD ausgestattet.
  • Garantierte Rendite. Die Preise schwanken oder fallen nicht je nach Markt.
  • Mehr Anreiz, die Finger vom Konto zu lassen, was gut für Mehrausgaben sein kann.

Nachteile

  • In der Regel können Sie mittelfristig nicht zu einem höheren Zinssatz wechseln.
  • Die Inflation könnte die Rendite einer CD übertreffen.
  • Sie können Gelder vor dem Fälligkeitsdatum nicht ohne Strafen abheben.
  • CDs erfahren im Laufe der Zeit ein geringeres Wachstum als Aktien und Anleihen.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Zinsen erhalte ich für eine CD?

Der genaue Zinssatz, den Sie mit einer CD verdienen, hängt vom Markt und vom Emittenten der CD ab.

CDs mit langer Laufzeit bringen in der Regel mehr Zinsen als CDs mit kurzer Laufzeit.Neben der längeren Einnahmezeit haben diese CDs oft einen höheren Zinssatz im Austausch für weniger Liquidität.

Was ist der Unterschied zwischen einer CD und einem Sparkonto?

Der Hauptunterschied zwischen einem CD- und einem Sparkonto besteht darin, dass Sie auf Sparkonten jederzeit Geld hinzufügen oder abheben können. Bei CDs können Sie in der Regel nur eine einmalige Einlage tätigen, die Sie bis zur Fälligkeit nicht mehr anfassen können.

Im Vergleich zu Sparkonten, die Mindesteinzahlungen erfordern oder auch nicht, haben CDs in der Regel höhere Mindesteinzahlungen. Auf der anderen Seite bringen CDs normalerweise mehr Zinsen als Sparkonten.

Was ist der Unterschied zwischen einem CD- und einem Tagesgeldkonto?

Der Hauptunterschied zwischen einem CD- und einem Geldmarktkonto besteht darin, dass Geldmarktkonten liquidere Anlageinstrumente als CDs darstellen.Mit einem Geldmarktkonto können Sie eine begrenzte Anzahl von Abhebungen (in der Regel auf sechs pro Jahr begrenzt) ohne Strafgebühr vornehmen.

Während die meisten CDs feste Zinssätze haben, haben Geldmarktkonten variable Zinssätze, die im Laufe der Zeit schwanken, wenn sich der Markt ändert. Dies macht ihre voraussichtlichen Renditen im Vergleich zu CDs etwas weniger zuverlässig.

Ist ein Einlagenzertifikat FDIC versichert?

CDs sind bundesweit bis zu einer Höhe von 250.000 US-Dollar versichert. Dies ist die Gesamtversicherungsgrenze für die Konten, die Sie bei jeder Bank haben, nicht die Grenze für jede einzelne CD.

Die FDIC deckt die Versicherung für CDs ab, die bei Banken gehalten werden, während die National Credit Union Administration (NCUA) die gleiche Deckungssumme für CDs bietet, die bei Kreditgenossenschaften gehalten werden.

Kann man mit einer CD Geld verlieren?

Mit einer CD verlieren Sie Ihre Hauptinvestition nicht. CDs sind auf diese Weise eine der sichersten Anlagemöglichkeiten.

Wenn die Inflationsraten jedoch den Zinssatz Ihrer CD übersteigen, ist Ihr Geld am Fälligkeitsdatum der CD möglicherweise weniger wert als beim Öffnen der CD. Bei längeren Laufzeiten ist dies weniger wahrscheinlich.

Lohnen sich CDs?

CDs lohnen sich für Gelder, die Sie nicht verlieren möchten, aber nicht sofort benötigen. Sie können eine anständige Menge an Zinsen verdienen, ohne die Risiken einzugehen, die mit der Investition in Aktien verbunden sind, solange Sie sich dazu verpflichten können, Ihr Geld einige Monate oder Jahre auf der Bank zu halten.

Wenn Sie jedoch einen Notfallfonds aufbauen oder wenn Sie die Flexibilität wünschen, bei Bedarf von Ihren Ersparnissen zu profitieren, ist ein herkömmliches Sparkonto die bessere Wahl. Und für super langfristige Ersparnisse ist es vielleicht besser, wenn Sie Ihre Altersvorsorge auffüllen.

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