Als ich aufwuchs, sprachen meine Eltern viel über Schulden. Ich fand mich häufig in Diskussionen darüber eingeweiht, wie sie die Bedürfnisse unserer Familie finanzieren wollten, einschließlich Wohnung, Autos, Schulbildung für meine Schwester und mich, Urlaub usw.

Ich werde mich immer an diese Diskussionen erinnern, weil sie so stressig klangen. Seitdem habe ich mich verpflichtet, so viel wie möglich über Schulden zu lernen, damit ich vorbereitet bin, wenn es an der Zeit ist, meine eigenen abzuzahlen.

Schulden zu haben ist stressig, weil sie Ihrer finanziellen Sicherheit und Freiheit im Wege stehen. Tatsächlich geben 42 % der Erwachsenen in den USA an, dass sich Geldsorgen und der Umgang mit Schulden negativ auf ihre psychische Gesundheit auswirkten, was zu einer Vielzahl von Problemen führte wie Angst, Stress und Depressionen. Mit der gesamten Verschuldung der US-Haushalte über 16 Billionen Dollar in der ersten Hälfte des Jahres 2022 und weiter steigend, es war noch nie ein besserer Zeitpunkt, um Ihre Schulden besser in den Griff zu bekommen.

Hier ist wie.

1. Verstehen Sie die Psychologie der Schulden

Quelle: Tenor.com

Das Ein- und Aussteigen von Schulden ist nicht nur ein Zahlenspiel; Es geht auch darum, wie Sie über Ausgaben und Sparen denken.

Wenn Sie Ihre Schulden tilgen wollen, müssen Sie die richtige Einstellung haben und sich mit Emotionen wie Schuld, Angst oder Verleugnung auseinandersetzen kommen häufig mit Schulden.

Die finanzielle Situation und die Gründe für eine Verschuldung sind bei jedem unterschiedlich, aber die früher kann man sich einigen Je früher Sie mit Ihrer aktuellen Situation beginnen und unproduktive Gefühle oder das innere Narrativ, dass Sie niemals schuldenfrei sein werden, auslöschen, desto früher beginnen Sie tatsächlich mit dem Schuldenabbau.

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2. Verpflichten Sie sich zum Schuldenabbau

Jetzt, da Sie die richtige Einstellung haben, ist es an der Zeit, sich zu verpflichten.

Jede Entschuldungsreise muss auf einer Reihe klarer, zeitspezifischer Ziele basieren, die persönlich sinnvoll sind. Stellen Sie sich vor, Sie wären ohne den emotionalen und finanziellen Überhang Ihrer Schulden. Stellen Sie sich vor, wie viel mehr Geld und Seelenfrieden Sie hätten, wenn Ihre Schulden reduziert oder beseitigt würden.

Es ist hilfreich, aufzuschreiben, wie Sie sich fühlen würden und was Sie tun könnten, wenn ein kleinerer Teil Ihres Einkommens für die Schuldentilgung verwendet würde. Das ist die Zukunft, die Sie gestalten möchten.

Nachdem Sie Ihre Ziele aufgeschrieben haben und wie Ihr zukünftiges „Sie“ aussieht, hängen Sie es an einem Ort auf, an dem Sie es jeden Tag sehen können. So behalten Sie Ihre Ziele im Auge.

3. Verstehen Sie Ihre Schulden

Anfang 2022 hatte der durchschnittliche Amerikaner ~ 155.000 $ Schulden. Der größte Teil dieser Schulden konzentrierte sich auf Hypotheken, aber viele Amerikaner haben auch Kreditkartenschulden, Studentendarlehen, Autokredite, Eigenheimkredite und andere Schulden wie Privatkredite.

Quelle: New Yorker Fed

Zu wissen, wohin Sie in Ihrer Schuldenabbaustrategie gehen müssen, beginnt damit, zu wissen, wo Sie stehen. Erstellen Sie eine Tabelle mit all Ihren ausstehenden Schulden und dokumentieren Sie:

  • Wie viel Schulden sind ausstehend, nach Kreditgeber
  • Wie hoch sind die Zinsen
  • Die Art der Verzinsung (fest oder variabel)
  • Bezahlungshäufigkeit
  • Zahlungstermine
  • Mindestzahlungsbeträge
  • Etwaige Vorauszahlungsgebühren/-limits

Lassen Sie keine Schulden aus, einschließlich aller Verpflichtungen, die Sie jetzt kaufen und später bezahlen (dies sind immer noch Schulden). Diese Liste dient als Grundlage für das Fahren dort, wo Sie sich konzentrieren müssen, hält Sie engagiert und hilft Ihnen, schnelle Erfolge zu feiern, während Sie Ihr Gleichgewicht auffrischen.

Wenn Sie Ihre Liste erstellen, klassifizieren Sie auch Ihre Schulden in gute und uneinbringliche Schulden:

  • Gute Schulden ist zu einem überschaubaren Zinssatz und an einen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Geschäft gebunden.
  • Forderungsausfälle sind Verbraucherschulden für hochverzinsliche Finanzprodukte wie eine Kreditkarte oder ein unbesicherter Privatkredit, der zur Finanzierung von Dingen wie Urlaub oder großen Materialkäufen verwendet wurde.

Achten Sie darauf, alles Überraschende auf der Liste zu notieren, da dies möglicherweise Ausgabengewohnheiten aufdeckt, die eingeschränkt werden müssen.

4. Verstehen Sie Ihre Ausgaben

Da Schulden eine Funktion der Ausgaben sind, machen Sie sich klar, wohin Ihr Geld in dem Zeitraum geflossen ist, in dem Sie Ihre Schulden angehäuft haben.

Schulden können sich unerwartet an dich heranschleichen und dich wie eine Wand treffen, daher ist dies ein entscheidender Schritt. Zu wissen, wofür Sie Geld ausgeben, legt auch die Grundlage dafür, wie viel Einkommen Sie für Schuldenzahlungen verwenden können.

Achten Sie bei dieser Analyse auf Folgendes:

  • Emotionale oder impulsive Ausgaben (insbesondere E-Commerce)
  • Häufig bestellen oder auswärts essen
  • Übermäßige Urlaubsausgaben
  • Alkoholkonsum
  • Häufige große Abende
  • Ungenutzte Abonnementdienste
  • Verspätete Gebühren aus versäumten Schuldenzahlungen
  • Überziehungsgebühren
  • In Unterkünften zu leben, die Sie sich angesichts Ihres Gehalts nicht leisten können
  • Finanzierung eines Luxusautos

Beginnen Sie mit diesen Informationen, darüber nachzudenken, wo Sie die Ausgaben kürzen können, um mehr Mittel für die Rückzahlung von Schulden freizusetzen.

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5. Mehr verdienen

Leider kostet das Leben einen gewissen Betrag und scheint jeden Tag mehr zu kosten.

Während die meisten Finanzleute Ihnen sagen werden, dass Sie sich beim Schuldenabbau hauptsächlich auf die Ausgabenseite der Gleichung konzentrieren sollen, besteht eine der effektivsten Möglichkeiten, Schulden schneller zurückzuzahlen, darin, mehr Geld zu verdienen.

Wenn du kannst, versuche, Dinge zu verkaufen, die du nicht brauchst, oder beginne einen Nebenjob, der auf etwas basiert, das dir Spaß macht. Je mehr Sie verdienen, desto mehr Schulden müssen Sie machen.

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6. Holen Sie sich professionelle Hilfe

Wenn Sie mit Schulden kämpfen, ist es hilfreich, die Unterstützung eines professionellen Schuldnerberaters in Anspruch zu nehmen. Schuldenberater vermitteln Fähigkeiten im Bereich Geldmanagement und Schuldenabbau, damit Einzelpersonen zukünftige finanzielle Entscheidungen über Budgetierung, Kredit- und Schuldenmanagement treffen können.

Schuldnerberatungsstellen sind in der Regel gemeinnützige Organisationen und bieten kostenlose oder kostengünstige Beratung an. Die Einführungsberatung kann kostenlos sein, kann aber je nach gewünschter Hilfe mit einer Anmeldegebühr oder einer monatlichen Gebühr verbunden sein. Die meisten Agenturen erstellen kostenlose Schulungsmaterialien zum Thema Schulden; Andere Dienstleistungen wie Schuldenmanagement und Rückzahlungspläne müssen jedoch bezahlt werden.

Die individuelle Zusammenarbeit mit einem Berater wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, sondern auf das, was Sie tun nach Zusammenarbeit mit einem Berater kann.

Während eine Schuldnerberatung negative Assoziationen hervorrufen kann, müssen Sie sich nicht in einer schlechten finanziellen Verfassung befinden, um eine in Anspruch zu nehmen. Sie können eine hilfreiche Ressource für die proaktive Verwaltung Ihrer finanziellen Gesundheit sein.

Einige beliebte staatlich anerkannte Schuldnerberatungsdienste umfassen:

Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie in den USA Insolvenz anmelden, gesetzlich verpflichtet sind, mit einem Kreditberater zusammenzuarbeiten.

7. Fokus auf hochverzinsliche Schulden

Jetzt, da Sie wissen, wie hoch Ihre Schulden sind und wohin Ihr Geld geflossen ist, priorisieren Sie Ihre Schuldenzahlungen basierend auf Ihrer teuersten Art von Schulden.

Diese Schuldentilgungsstrategie wird als Lawinenstrategie bezeichnet und konzentriert sich darauf, die Mindestzahlungen für ausstehende Schulden zu leisten und gleichzeitig mehr auf hochverzinsliche Schulden (z. B. eine Kreditkarte) zu verteilen.

Wenn Sie Fortschritte machen, können Sie das Geld, das Sie zuvor für die Schuldenzahlung mit dem höchsten Zinssatz veranschlagt haben, nehmen und es der Schuld mit dem nächsthöchsten Zinssatz zuweisen.

Die Lawinenstrategie hilft Ihnen oft, Geld für Zinsen zu sparen, im Gegensatz zum Schneeballansatz, der sich darauf konzentriert, die Schulden mit dem niedrigsten Saldo zuerst zu reduzieren.

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8. Zahlen Sie mehr als das Minimum

Um schnell aus der Verschuldung herauszukommen, setzen Sie so viel wie möglich auf diese Schulden. Jeder zusätzliche Betrag kann einen großen Unterschied machen.

Wenn Sie beispielsweise ein Privatdarlehen in Höhe von 15.000 USD zu einem Zinssatz von 5 % und einer monatlichen Mindestzahlung von 300 USD haben, würden Sie über 4,5 Jahre benötigen, um diesen Restbetrag abzuzahlen. Wenn Sie jedoch Ihre Zahlung auf 500 US-Dollar erhöhen, würden Sie diesen Kredit in 2,7 Jahren abbezahlen.

Darüber hinaus verringert die Leistung von mehr als nur der Mindestzahlung Ihre Gesamtverschuldungsquote, was wiederum Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann.

Weiterlesen: Wie hoch ist Ihre Kreditauslastungsquote?

9. Erkunden Sie die Schuldenkonsolidierung

Bei der Schuldenkonsolidierung wird ein neuer Kredit aufgenommen, um mehrere Kredite zu tilgen. Dies erfolgt in der Regel über ein ungesichertes Privatdarlehen. Das Erkunden dieser Option kann Ihnen helfen, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren und zu verlängern, wenn Sie Ihre Schulden abzahlen müssen.

Diese Strategie kann für einige funktionieren, aber Privatkredite haben oft höhere Zinssätze als Kredite, die durch eine Art von Vermögenswert besichert sind, und viele Arten von Privatkrediten sollten vermieden werden, wie Zahltagdarlehen oder andere kurzfristige, teure Darlehen.

Weiterlesen: Der beste Weg zur Schuldenkonsolidierung: Ein vollständiger Leitfaden

10. Schuldenregelung mit Gläubigern aushandeln

Quelle: Giphy.com

Die Schuldentilgung ist eine Form der Schuldenerleichterung, bei der gearbeitet wird mit Ihre Gläubiger (diejenigen, denen Sie Geld schulden), um den geschuldeten Gesamtbetrag zu reduzieren. Ziel ist es, eine Einigung darüber zu erzielen, was letztendlich gezahlt wird. Eine Bezahlung ist schließlich besser als keine.

Während die Schuldentilgung dazu beitragen kann, die geschuldeten Gesamtschulden zu reduzieren, Insolvenz zu vermeiden und Schulden früher zu tilgen, kann sie Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen, es schwieriger machen, zukünftige Kredite zu erhalten, und Tausende von Dollar kosten. Außerdem können alle beglichenen Schulden in der kommenden Steuersaison besteuert werden.

Die Wahl der Schuldenregelung sollte auf der Grundlage Ihrer eigenen finanziellen Situation erfolgen, wird jedoch oft als eine Art letzter Ausweg angesehen. Ein Schuldnerberater kann oft helfen, Gespräche mit Gläubigern zu vermitteln.

Alles zusammenfügen

Die Schuldentilgung ist kein allgemeingültiges Unterfangen, aber wenn Sie mit der richtigen Denkweise, den richtigen Zielen, der Beharrlichkeit und der Konsistenz an die Sache herangehen, können Sie es schaffen.

Wenn Sie wissen, warum Sie Schulden gemacht haben und welche Art von Schulden Sie haben, sind Sie gut gerüstet, um mit der Entwicklung einer Rückzahlungsstrategie zu beginnen, die für Sie funktioniert.

Denken Sie einfach immer daran, warum Sie mit Ihrer Reise zum Schuldenabbau und dem Endspiel begonnen haben. In Zukunft wirst du es dir danken.

Vorgestelltes Bild: Douw de Jäger/Shutterstock.com

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